2021-03-21-遠離被金錢支配的借貸人生吧-(下)

2021-03-21-遠離被金錢支配的借貸人生吧-(下)

(承上篇)其實簡單來說,當你容易被金錢支配,過著需要借貸的拮据生活,大部分的原因是因為你做了超出預期跟能力的消費,一邊享受預支而獲得的快感,一邊承受面對帳單壓力的現實,別說成為富翁了,這簡直就是名符其實的負翁。為了盡快擺脫消費享受跟無限債務的惡性循環,首先要改掉毫無理性可言的消費習慣,增加自己的良性借貸,杜絕那些完全不必要的惡性借貸,掌握住正確使用金錢的規律與方向。當你徹底明白不要因為不理性而成為金錢的奴隸,或是你已經嘗過那些因為借貸債務讓你無法喘息的痛苦經歷,你才有機會從負翁變成富翁。

相信我,這跟你努不努力工作,或是薪水高低完全無關,曾經有個朋友在知名的外商公司上班,年薪將近150萬元,看起來這樣的條件完全可以比一般人拉高消費額度。如果你這麼想就錯了,他就是典型的非理性消費族群,月薪12萬的他,光是每個月的信用卡帳單就佔去2/3的薪水,精品名牌、高檔餐廳、奢侈娛樂等等應有盡有,剩下1/3的薪水要繳交他在市中心的房租。你相信他的存款只有5位數嗎?你相信偶爾他也會跟親朋好友或民間融資借貸嗎?你相信他每個月底就被錢追著跑為錢煩惱嗎?這就是不理性消費的下場,據所知,他不僅跟親朋好友借貸,連銀行借貸的債務都還有近100萬,哪怕他月入10多萬,依舊是個月光族。

所以一句話說得非常好,「你不理財,財不理你」,你一定得從超前消費、過度使用塑膠貨幣或虛擬貨幣,盡快轉變成理性消費、聰明理財、斷絕所有非必要消費,才有機會把自己從「負翁」變「富翁」。這不會是危言聳聽,當你發現未來你可能得面對信用崩潰、負資產越來越多、借貸的錢像無底洞一樣沒有清償的一天,那是多麼可怕的生活。  如果你正處在我所說的困境中,也不要覺得害怕,這時候喪失信心就真的會全盤崩解了,首先最要緊的就是排除所有讓你越陷越深的因素,學習如何聰明理財,開始去除每一筆讓你喘不過氣的借貸,實現真正的財務自由,未來在迎接自己的退休生活時才不會驚慌失措無助。

2021-03-18-遠離被金錢支配的借貸人生吧-(上)

2021-03-18-遠離被金錢支配的借貸人生吧-(上)

想要遠離被金錢支配的借貸人生之前,我比較希望看這篇文章的朋友先反問自己幾個問題。你是否因為購買非必要物品而在分期付款中?擁有好多張信用卡卻每月只能支付最低應繳額?每到了繳交帳單的日期就為了荷包緊縮而焦慮?時不時就開口跟人借貸而且搞不清楚到底借貸了多少人多少錢?想破頭也想不到有哪些親朋好友願意借貸周轉給自己?對未來的退休生活毫無計劃過一天算一天?存錢的速度永遠趕不上花錢的速度?以上的問題,你符合了幾樣?如果蠻多的,代表你對金錢沒有正確的觀念與目標,於是一直過著被金錢支配的人生。

人的一生中都在跟錢打交道,食衣住行要錢,教育娛樂要錢,我們辛苦的工作其實也是為了錢,但你絕對不會想在退休老年之後,還在為錢操心為錢煩憂。我有個長輩便是如此,20幾歲出了社會就為了自己努力賺錢,30幾歲就為了老婆小孩努力賺錢,40幾歲為了想擁有一間遮風擋雨的房子努力賺錢,50幾歲為了投資失利公司虧損而賣老命賺錢。現在他70歲了,房子因為銀行借貸設定抵押而被法拍,老婆也因此離婚遠走,孩子沒有一個人願意接近這個爛攤子,我這位長輩到如今這個年紀還在為了慢性病的醫療費用發愁。這樣的人生,絕對不會是你想要的退休生活,更別說,他還扛著銀行幾百萬的借貸,已經完全無力償還。

人們常說:一家人身體健康平安幸福就是人生中最想得到的福氣,但其實裡頭驂雜許多現實的因素,卻不是健康平安就能度過,就像我一開始詢問大家的問題,你符合了多少樣?這還只是普遍大眾會遇到的金錢問題,但是讓你過著被金錢支配的借貸人生絕對不會只有這些,重點在於你是否能理清楚自己的金錢觀到底哪裡偏差了?使用金錢的方式到底出了什麼問題?許多人一輩子只會埋著頭努力賺錢,沒有規劃沒有目標的在花錢用錢,於是時間一天一天的過去,就會像上述的長輩一樣,莫名其妙的進入了退休年齡,過著不安絕望的生活。(待續)

2021-01-14-如何讓你的借貸越來越少?-(下)

2021-01-14-如何讓你的借貸越來越少?-(下)

承上篇,把借貸債務用利率高低的方式排列順序出來後,拿低利率借貸去取代高利率借貸,在利息上就能省下許多冤枉錢,再來就是將借貸的筆數減少,如果你有10筆借貸,也先做好拿低利率借貸去取代高利率借貸的步驟後,就將金額較小的借貸率先清償,10筆變8筆,8筆變5筆,慢慢把借貸對象數量減少。除了能夠將借貸負債的壓力減輕,在我上一篇說到的薪水支出去向,也能開始調整比例,把過去借貸的比重縮小,然後將未來的規劃加強。就拿銀行借貸來說,借貸數字越小,利率反而較高,看房貸與個人信貸的利率就能清楚看出差別,所以將金額較小利率較高的借貸優先處理才是明智的選擇。

我們簡單舉個例子,小明是個典型的月光族,有三張已經刷爆額度的信用卡,銀行還有一筆個人借貸,為了買車還用儲蓄險保單借貸,幾乎每個親友都被他借貸過。如果小明想要獲得財務自由遠離借貸負債該怎麼做?首先列出所有的借貸對象,包括銀行、保險公司、親友,銀行還必須分出銀行的個人信貸與信用卡兩個部份,然後清楚列出借貸的金額、每個月必須繳交的金額、還有利息的計算。正常來說,依照利息由高到低應該是信用卡、銀行信貸、保單借貸、親友同事,所以當務之急就是拿低利率的借貸去替換高利率的信用卡債務,先把信用卡清償後剪卡,等哪天所有借貸都獲得解決後,也培養出正確金錢觀,再去使用信用卡。

解決掉高利率的借貸債務後,你每個月支出在歸還債務上的數字,會真正落實在償還本金上,而不是支出在過高的利息,這才是能夠加速債務減少的最好方式。所以債務的整合與規劃是正在借貸負債的你所必須徹底執行的步驟,許多人就是不懂得如何理債,才會讓借貸債務壓的自己喘不過氣,有效地把償還債務數字降低,把借貸利率調整到最低,不要害怕拉長還款的時間,每個月可以運用的資金變多後,就能妥善運用在未來的規劃上。這些都能向各家銀行進行諮詢,多方比較也能找出適合自己又壓力較輕的整合方式,如果有無法解決的疑問或是需要尋求幫忙,也可以找法律扶助基金會或是較有公信力的單位。

2020-11-24-買住家借貸可8成,買套房借貸只有6成,為什麼?

2020-11-24-買住家借貸可8成,買套房借貸只有6成,為什麼?

最近景氣轉好,房市也跟著活絡了起來,身邊有些朋友已經開始規劃購買房子,不過在大家跟銀行借貸買房前,還是有些眉眉角角要提醒大家。想要購買多房住家的朋友在跟銀行借貸往來上會比較容易,原因是住家型的房屋本身的價值較高,無論是新屋或是二手屋在價格上都算是比較漂亮,對於銀行來說,住家型房屋拿來抵押借貸幾乎都能貸款近8成左右。相對的,如果是購買套房型住家的朋友,銀行的相關規定就嚴格許多,一來是銀行會認為套房型住家價值有限,購買套房的人不是拿來投資當包租公就是本身資產較少,所以把套房型住家拿來跟銀行抵押借貸的成數就落在最高6成左右。

想購買套房型住家的朋友看到這裡千萬別急著灰心,銀行也不是因為對想買套房的人大小眼,而是套房增值的幅度上相較於住家低且緩慢,所以在風險評估考量上就會高出許多。但是在銀行眼中,也是有例外的套房案例,像是處於都市蛋黃區、交通便利生活機能優良的套房,就有可能增加到8成的貸款。除了套房本身要有各種優勢外,借貸人本身的借貸條件也要很優質,像是有較高的薪資收入、資歷久且穩定的工作、或是以往跟銀行的往來信用評分很高,那麼有些銀行就會放寬標準放套房型住家借貸到8成的貸款。

這幾個月來因為新冠肺炎疫情的關係,很多行業跟景氣都處在低迷的階段,所以也有蠻多銀行願意把房屋貸款的成數拉高,而且不設限於哪種類型的房屋,大家可以多探聽多比較再選擇更適合自己的銀行借貸。只是這個機會得好好把握,最近中央銀行已經在約談許多銀行,認為今年以來,許多銀行在購置住宅貸款及建築貸款增加比例速度太快,也就是說,銀行的借貸金融產品有非常多種,但是今年房貸的比較有明顯增加的情況,這樣一來容易造成助長有心人想要炒房炒地的情況發生。所以在銀行把借貸成數拉低、利率拉低、縮短寬限期之前,大家動作得加快,才能夠把最大利益歸於自身。

2020-10-08-銀行借貸不夠看,正式進入虛擬貨幣借貸世代

2020-10-08-銀行借貸不夠看,正式進入虛擬貨幣借貸世代

在我們的認知裡,提到借貸不外乎就是銀行借貸、親友借貸、民間融資借貸等等,每一種的借貸方式都有所不同,我也常在文章裡解釋說明。但是你一定沒有聽過虛擬貨幣借貸吧!最近就有即時通訊平台推出虛擬貨幣借貸的服務,如果你擁有像是比特幣、以太幣、波場幣、萊特幣這些加密過的虛擬貨幣,就可以透過即時通訊平台借貸出去,那麼平台就會回饋手續費給你。這其實會是一種未來的趨勢,但也因為所有程序都是網路虛擬操作,在把關與認證上就得特別注意小心。

我在想,這也跟借股票借貸投資的模式差不多,蠻多證券商都有提供這樣的借股票及借貸投資的服務,只要在網路或是APP上簡單操作就能夠申請,是蠻多想要投資卻苦無資金的民眾很棒的途徑。目前無論是虛擬貨幣借貸或是股票投資借貸,都還是有強大的金融監管單位以及嚴密的個資安全防護,所以民眾其實可以放心的去使用這些服務。這不禁讓我躍躍欲試,很多年前在朋友的介紹下購買了比特幣,沒想到比特幣的身價一飛沖天,現在又多了可以借貸賺外快的管道,真的蠻讓人心動的。

但說到借貸投資這件事,最近發生一件讓人挺不愉快的事情,今年二月的時候新冠肺炎疫情爆發,股市一片慘綠,當時有位朋友就打電話跟我商量借貸的事宜,他認為就是要趁股市暴跌的時候進場,購買幾家他認為絕對可以回彈的股票,因為有簽立借據本票,也是好多年的朋友,所以就很放心借貸給他。一直到八月,我看他所說的那幾家股票幾乎都是上漲翻紅,心想這位朋友應該就能夠將其中一部分套現來償還借貸吧!結果現在都十月了,不但訊息已讀不回,打電話也不接,在他的臉書上都是全家出遊吃大餐的照片分享,真的讓人覺得心寒。

總之現在借貸管道與模式越來越多元化了,從真金白銀的實體貨幣到網路盛行的虛擬貨幣,民眾的選擇也增加許多,只是還是得不厭其煩的提醒大家,無論是哪一種借貸管道,在自身能力與金錢規劃上都需要多加考量,千萬別因為一時急需周轉或是沒有做好功課,最後陷入了困境中雪上加霜就非常不值得了。

2020-10-02-連假銀行借貸作業卡卡嗎?讓小額借貸幫幫你

2020-10-02-連假銀行借貸作業卡卡嗎?讓小額借貸幫幫你

真的很罕見一個月內有兩次的連假,中秋節連放四天,接著又是雙十節連放三天,想趁機國內旅遊或是想讓自己好好休息的剛好趁此機會囉。不過那麼多天的連假對於有些人來說是感覺相當困擾的,一個昨天打電話來借貸的客戶就是如此,因為家裡急需周轉一筆錢,於是星期一就到銀行去辦理信貸,雖然銀行的借貸廣告都標榜著幾天內就能審核撥款,但實際上要走的程序幾天內是絕對不可能的。於是客戶就這樣等啊等的,星期三還是沒有接到銀行的任何通知,星期四又進入了中秋連假,他急的像熱鍋上的螞蟻一樣,於是就在昨天打電話進來申請小額借貸。

星期一跟銀行申請借貸,然後要進入徵信階段,接著到銀行做對保動作,送件後幾天款項才有可能撥的下來,而且還不一定是自己希望能借貸到的金額,會根據你目前的負債比跟薪資能力去計算。這對於急迫性需要用錢的朋友真的很困擾,這位客戶如果到下週四或五才能去銀行做對保的動作,那就得等雙十連假結束才能真正拿到款項了。這也是為什麼銀行借貸總讓人覺得更麻煩更嚴格的地方,該走的程序跟做的動作一個也不能少,雖然比起民間融資的小額借貸來說,銀行借貸利率較低也比較有保障,但是在效率、額度、條件審核跟辦理時間上就遠遠輸給了民間融資單位。

雖然今天昨天客戶打電話進來時我們已經到了下班時間,許多同事正準備回鄉過節,但幫助一個急需周轉而且還款能力條件都極優的客戶,我覺得比什麼都重要,當下簡單替客戶做了徵信,各方面都沒問題後馬上撥款給對方,讓他能夠趕在連假前把家裡的急事給辦妥,這才是最讓人開心的事。或許各位會覺得我很矯情或是自以為是,但許多客戶都是在這樣的情況下借貸進而獲得協助,否則像這樣的連續假期或是金錢困難就迫於眼前,銀行能夠提供的服務真的就因此被限制住了,而民間融資的小額借貸則是不分平日假日隨時可以伸出援手,只能說銀行跟民間融資各有優缺點,只看你的需求如何再去做出正確的選擇。

2020-08-18-快速借貸是這世代人們互通有無的小確幸

2020-08-18-快速借貸是這世代人們互通有無的小確幸

現在的科技如此發達,人們利用網路或是媒體獲取大量的資訊,無論是購物、學習、交通、娛樂等等都可以依靠現代科技達成,於是我就好奇了,在我阿嬤年輕的那個時代,沒有網路沒有科技,是怎麼相互交流呢?就拿借貸這件事來說吧,以我們現在的狀況,你可以跟銀行、民間借貸、親朋好友甚至網路上不認識的人們借貸,但是在那個沒有網路沒有通訊的時代中,需要江湖救急的時候該怎麼辦?於是我真的拿了這個問題去問我的阿嬤,得到的答案蠻讓我深思的。

阿嬤說,在她小的時候根本沒看過錢長什麼樣子,日據時代時整個村子都是窮苦人家,在那時大家借貸的不是金錢,而是生活必須品,阿嬤的媽媽在山裡種了很多蕃薯,季節到了也會上山採集竹筍,然後回到村子裡用這些食物交換生活必須品,當收成不好或是無法上山時,阿嬤的媽媽就得跟街坊鄰居借貸所需物資,等收成的時候再等價歸還。所以跟A借貸豬肉、跟B借貸白米、跟C借貸牛車都是很常見的畫面,當然,也會因為一些原因無法進行借貸,於是阿嬤家裡的飯桌上總是出現竹筍蒸蕃薯,在我小時候也吃的不少。

那時候真沒辦法像現在這樣,有資金上的困難可以求助於網路與媒體,我阿嬤也告訴我,後來台灣光復了,生活並沒有馬上獲得改善,村裡有外省人所成立的錢莊,只要是有價值的物品都能拿去典當換錢。我想這就是早期的民間借貸或是當鋪吧,但也不是所有東西都能往錢莊去換錢,人們對於有價值的物品區分的更嚴格,就不是用那些菜啊、肉啊就能質押了。所以,現在的我們真的挺幸福的,資金產生缺口或是臨時急需周轉的時候,幾乎是一通電話或是上網申請就能辦理的,在這個年代要借貸依然不是用食物或是生活用品去抵押了,而是抵押自己的信用。

或許現代人的相處比較需要實際上的東西去證明,借貸的時候需要簽立借據或是借貸契約書,需要抵押物或擔保人來確保債權關係,而阿嬤的那個年代,只需要人與人之間的承諾還有長年累積的情誼,雖然沒有保障但非常單純。我很難想像跟我的鄰居借貸一袋白米,或是跟我的同事借貸一斤豬肉,但是當我急需周轉借貸,在這個世代能夠快速而且有效的幫助到自己,也是一種確幸吧!

2020-08-06-借貸不求人就是那麼簡單

2020-08-06-借貸不求人就是那麼簡單

最近熱烈被討論的新聞,就是幾位立委大人們的收賄案,從原本的借貸說辭到最後罪證確鑿的是收賄,真讓我們這些平民老百姓覺得難看。不過人性好像本就如此,不見棺材不掉淚,沒有拿出具體的證據就打死不承認,現在被收押禁見的被收押禁見,交保候傳的交保候傳,而且雪球越滾越大,真的讓人非常失望灰心。只是像這樣的「假借貸、真賄賂」的情況還有多少?就只能看檢調單位能不能下定決心鏟除這些政治米蟲了。真羨慕這種借貸不求人、錢從天上掉下來的好康,給錢的人有所圖謀,收錢的人疏通疏通,這錢拿的真的安心?

真正借貸不求人的方式很多,請勿用這種利益交換挑戰法律的方式,那些職務上的權力與影響力是人民投票給予的,不是讓你拿來收賄圖利的,唉,真的非常糟糕。話說回來,如何才能做到借貸不求人,其實是一門學問,如果你借貸的對象是親朋好友同事之類的,要想借貸不求人,就得端看你平常的人品與信用。有些人就是能做到一開口所有人都願意借貸給他,有些人則是求爺爺告奶奶也借貸不到一毛錢,所以這時候人品與信用就特別的重要。這樣的借貸模式需要長時間的信任累積,也要承擔人與人之間的情感嫌隙。

另一種借貸不求人的方式,就是向銀行或是民間借貸單位求助,以銀行來說還是得多少看他們的臉色,首先得備齊所有要申請借貸的資料,能不能審核通過,就看銀行的機制與標準。即便銀行借貸是目前最常見的融資方式,但還是有很多人不符合申請資格或是有信用瑕疵無法辦理,所以才會有民間借貸單位的形成。至於民間借貸單位,雖然利率相對銀行要較高一些,但是門檻條件低、申請流程快速是優於銀行的部份,也是真正落實到借貸不求人的一種融資模式。所以就看你選擇什麼樣的借貸管道最適合自己,在這裡仍要不厭其煩的提醒大家,要依自身的能力再選擇借貸的方式,才能徹底解決問題免除負擔。

2020-07-04-用支票換現金,免抵押免擔保的借貸另法

2020-07-04-用支票換現金,免抵押免擔保的借貸另法

一位晚輩昨晚急急忙忙的打電話來告訴我,他打工的餐廳6月份的薪資開給他一張支票,兌現日期是今年的8月,原因是餐廳老闆受到新冠肺炎疫情影響,過去幾個月的生意一落千丈,直到最近才開始慢慢轉好,所以這個月份的薪水無法以現金給付,只能請晚輩見諒。但晚輩已經計劃好這筆薪資要讓爸爸去做膝蓋的人工關節手術,也已經跟醫院談好開刀時間,讓他十分著急不知該怎麼辦才好。雖然他手上的支票不符合銀行支票換現金的規定,一般民間借貸還是會接受這樣的支票,但迫於緊急,我還是決定暫時讓他把支票趕緊存入帳戶等待兌現,暫時用借貸的方式拿錢給他去處理父親的手術。

支票換現金是可行的嗎?當然可以,如果你支票換現金的對象是銀行,請你先拿出支票仔細看清楚,左上角是否有劃線?憑票支付的欄位上是否有抬頭?支票的正反任一面是否有禁止背書轉讓的文字?這些都是能不能成功跟銀行支票換現金的關鍵所在,民間借貸的條件則較為寬鬆視各家規定。一般來說,如果支票上有指定的抬頭,也有劃線,也寫上禁止背書轉讓,那麼這張支票就只能存入抬頭者的帳戶並兌現。相對的,如果少了這些關鍵,這張支票就能存入任何人的帳戶,也能夠輕鬆的利用支票換現金,而審核的主要因素就是支票的日期跟支票帳戶是否安全,如果都是銀行或民間能接受的範圍,那麼支票換現金就不是難事。

那為何晚輩的支票不符合支票換現金的條件呢?很簡單,支票上清楚的劃線並指名了晚輩名字的抬頭,背面也清楚寫上禁止背書轉讓,等於這張支票就算抵押在我這裡也無法兌現。所以我才會建議晚輩不要使用這張支票換現金,單純以借貸的方式來處理父親醫療費用的困難,等到父親順利完成手術,八月份這張支票兌現了,再把錢歸還給我即可。而像這樣的支票換現金也就是俗稱的票貼,在民間借貸的業務中很常見,而支票換現金的方式與種類與限制也很多,我會再寫一篇文章詳述清楚。

如果你手邊有自己的支票,或是收到未到期的支票,而想換取現金的時候,就可以向銀行或是民間借貸公司申請支票貼現,這樣的支票換現金方式,會事先扣除部份利息,每家銀行與民間借貸公司所扣除的利息都各有不同,也是要多加比較跟研究為佳。如果是銀行,目前大多數的銀行僅處理公司行號的支票換現金業務,個人支票基本上在銀行是無法做票貼的,所以個人支票可以轉向民間借貸公司申請,最好能夠慎選民間借貸公司,接受合理的利息收取方式及還款日期,才能有效保障自身的權益而不是陷入更糟的狀況。

2020-06-21-什麼是小額借貸,借貸新手請看

2020-06-21-什麼是小額借貸,借貸新手請看

先前提過因為新冠肺炎疫情的關係,來申請小額借貸的人真的是蠻多的,但我也發現到其中一個現象,就是蠻多不曾與民間借貸公司接觸過的人,對於小額借貸的服務內容竟然都不太熟悉。例如像是借貸的方式、借貸利息的計算、還款方式等等,但說穿了,蠻多人都只是跟銀行或是親友借貸,平常對於民間借貸也不甚了解,所以當他們打電話來詢問小額借貸的服務時,我們也會花更多的時間讓對方清楚整個借貸的流程。

民間的小額借貸有別於銀行借貸的地方,就是放款給你的人是個人或是私人企業,向銀行申請借貸所需具備的條件較為嚴格,像是必須有份超過六個月的正職工作、固定時間轉帳的薪資證明、是否有動產不動產抵押等等,審核時間也比較冗長,有些幾天內就能撥款有些則是得等上幾週,取決於你跟銀行之間的往來是否正常,過去的信用是否良好。所以跟銀行借貸的優點就是銀行具有知名度跟金融單位保障,借貸的利率也比較低,缺點則是申辦過程太久,審核條件較為嚴厲,與銀行借貸必須維持良好的信用,才不會影響到日後申請其他借貸業務。

而民間借貸公司所需具備的借貸條件就比較寬鬆,只要證明自己有還款能力,幾乎都能通過辦理,除非你是需要比較大筆的金額,否則跟民間公司借貸是不需要抵押證件或是擔保品。所以跟民間公司借貸的優點就是審核速度非常快,門檻條件比銀行借貸低很多,而且完全保密。缺點則是利率比銀行借貸稍微高一點,大家在準備跟民間借貸公司往來之前也必須做好功課,多比較幾家還款方式及利息計算方式,慎防遇到黑心的民間借貸公司,利滾利讓本金還都還不完之外,還有可能利用你的證件資料進行非法行為。

如果你是第一次上網尋求借貸協助的朋友,請務必參考這篇文章講述銀行借貸與民間借貸的差別,並對於自己的借貸要更加的謹慎小心,通常會找民間借貸的朋友大多是在銀行碰了釘子,但再怎麼急迫都一定要多做功課多注意細節,以防雪上加霜又落入無底深淵。