民間借貸

先前提過因為新冠肺炎疫情的關係，來申請小額借貸的人真的是蠻多的，但我也發現到其中一個現象，就是蠻多不曾與民間借貸公司接觸過的人，對於小額借貸的服務內容竟然都不太熟悉。例如像是借貸的方式、借貸利息的計算、還款方式等等，但說穿了，蠻多人都只是跟銀行或是親友借貸，平常對於民間借貸也不甚了解，所以當他們打電話來詢問小額借貸的服務時，我們也會花更多的時間讓對方清楚整個借貸的流程。

民間的小額借貸有別於銀行借貸的地方，就是放款給你的人是個人或是私人企業，向銀行申請借貸所需具備的條件較為嚴格，像是必須有份超過六個月的正職工作、固定時間轉帳的薪資證明、是否有動產不動產抵押等等，審核時間也比較冗長，有些幾天內就能撥款有些則是得等上幾週，取決於你跟銀行之間的往來是否正常，過去的信用是否良好。所以跟銀行借貸的優點就是銀行具有知名度跟金融單位保障，借貸的利率也比較低，缺點則是申辦過程太久，審核條件較為嚴厲，與銀行借貸必須維持良好的信用，才不會影響到日後申請其他借貸業務。

而民間借貸公司所需具備的借貸條件就比較寬鬆，只要證明自己有還款能力，幾乎都能通過辦理，除非你是需要比較大筆的金額，否則跟民間公司借貸是不需要抵押證件或是擔保品。所以跟民間公司借貸的優點就是審核速度非常快，門檻條件比銀行借貸低很多，而且完全保密。缺點則是利率比銀行借貸稍微高一點，大家在準備跟民間借貸公司往來之前也必須做好功課，多比較幾家還款方式及利息計算方式，慎防遇到黑心的民間借貸公司，利滾利讓本金還都還不完之外，還有可能利用你的證件資料進行非法行為。

如果你是第一次上網尋求借貸協助的朋友，請務必參考這篇文章講述銀行借貸與民間借貸的差別，並對於自己的借貸要更加的謹慎小心，通常會找民間借貸的朋友大多是在銀行碰了釘子，但再怎麼急迫都一定要多做功課多注意細節，以防雪上加霜又落入無底深淵。

相信有在投資股票的朋友從過年以來特別有感，股市的極度不穩定跟一片慘綠讓蠻多人都叫苦連天的，包括我自己也是，雖然投資的金額不多，但也的確賠了不少錢。不過也有朋友逆勢操作反而投入在這次的股災中，甚至借貸負債也要賭上一把，這樣的玩法真的得心臟很大顆才行。也正因這些投資客寧可借貸負債也要殺出一條血路的心態，讓那些黑心的借貸公司有機可趁，據我所知道的，有幾個朋友因此掉入黑心借貸的陷阱，最後賠了夫人又折兵。

我寫過非常多篇文章告訴大家，借貸前所必須注意的事項，但仍要不厭其煩的一直一直地宣導，別讓自己的財務狀況慘況加劇又惹禍上身。像是借貸時在證件的提供上就要特別注意，無論是銀行或是民間借貸公司，都不會要求質押你的身分證或其他證件正本，就算是影本也要在上頭註記為僅供申請借貸專用，才不會讓有心人士利用。那些要你先把手續費、代辦費、利息匯款出去的，也都不是正常的借貸程序，建議大家都務必先詢問清楚所有的費用及繳交時間與方式，如果是要事先匯款或是收取的費用過高，都要更加注意。

當然，當你選擇借貸負債來做投資動作前，除了借貸可能遇到的黑心詐騙外，也要具有承擔負債的風險心理，任何的投資都可能有賺有賠，賺了，代表你的借貸有清償的結果，賠了，也要將負債做有效的管理及處理。所以在決定借貸投資之前，為自己的投資擬定計劃是必須的，借貸多少錢、借貸利率是多少、預期多久能清償、借貸是否會影響生活、投資的項目是否能近期獲利、投資報酬率的計算等等，有通盤的投資計劃，才能有效達到借貸理財的目標。

所以，借貸理財是讓你能夠谷底翻身擺脫債務？還是讓你一落千丈債務如雪球？各項細節都是要好好思量跟計劃的，我個人的建議是，如果你本身原本就有債務而且金額不小，就不要輕易嘗試借貸理財，先將原有債務減輕是比較明智的方式。也要先注意投資環境的變換，像現在因為武漢新冠肺炎的影響，股市明顯的非常不穩定，如果沒有十足的把握，這時候進場投資的確是非常冒險的。借貸理財最重要的，還是要有完整的投資計劃與還款計劃，如果真的投資失利了，也要有協商的心理準備。

無論是向銀行申請借貸，或是民間業者的小額借貸服務，借貸這件事以目前來說算是相當普遍而且方便的，只要你有份固定薪水的收入，原則上都能申請借貸。當然也有人產生疑問，我到底能夠申請多少金額的借貸？為什麼要準備那麼多的資料？為什麼找了好多家銀行申請借貸都無法通過？其實，就拿銀行來說，在申請的條件資格與流程上，當中的眉角與應注意事項還挺多的，一個不小心就很容易成為銀行眼中無法申請借貸的黑名單了。

有份固定薪水的工作是申請借貸一個非常重要的基本條件，對銀行來說，所謂的擁有固定薪水的工作，是指每個月公司會將固定的薪水轉帳至你個人的帳戶，你在公司任職的年資也是決定借貸是否通過以及借貸多少金額。有些人雖然月收入比一般的上班族高出許多，但由於收入來源是自己擺攤、做網購、承接平台外送、個人工作室，像這些沒有申報稅務或沒有勞健保的工作，銀行就很容易視為無法申請借貸的對象，這也是為什麼軍公教人員或是政府機關單位人員比一般人容易申請借貸的原因。

再來就是可能你的信用紀錄一片空白或是有些許瑕疵，如果你從來沒有跟銀行辦理過個人借貸、信用卡、任何金融商品，在辦理借貸的過程上就會比較需要更多的還款能力證明。倘若你曾經有信用卡延繳紀錄，或是一直在繳交最低應繳額，或是被罰繳過滯納金甚至是停卡，那麼要跟銀行申請借貸的可能性根本是微乎其微。培養與銀行的良好往來紀錄是未來辦理借貸的不二法門，但也要切記，不要同時跟太多家銀行申請借貸，這動作也有可能被銀行視為信用有問題，也會影響到申請借貸的資格。

這點或許會有比較多人有疑問，難道我不能多家申請借貸，看看有哪家銀行願意借貸給我應急嗎？缺錢急需周轉時當然會想多方申請來提高核貸的可能，但是當這些銀行在同一時間去調閱你的聯徵紀錄時，是很容易被銀行視為借貸的高風險客戶，自然就會降低整個審核過程的成功率了。

人們總是因為一時急需金錢而誤信黑心的借貸廣告，為什麼呢？簡單來說，當你遇到金錢上的困難時，壓力及情緒往往會導致判斷錯誤，也因為急著想趕快解決問題的心態，就會輕易的相信那些無論是電視上或是報紙上甚至是網路上的借貸廣告。所以常常會有人相信了借貸廣告，向對方申請了借貸，到最後才發現「利息怎麼跟廣告上說的不一樣？」「我的證件好像被盜用了？」「為什麼我每期都還錢但總是沒還到本金？」「我的負債反而越來越多了？」

所以我常告訴客戶們，就算你再怎麼心急，都還是得瞭解借貸的細節及方式，徹底了解借貸的內容再進行申請，才能夠解決金錢問題並妥善處理債務。就拿利率這件事來說，其實沒有一家銀行會在廣告上仔細條列出利息的計算方式，電視或報紙上的借貸廣告都會告訴你超低利率，但實際上借貸時利率如何計算是要跟銀行承辦人員問清楚講明白的。最好還是得事先查清楚你想借貸銀行的營運狀況及名聲背景，這些資訊在財政部、金管會都能夠查詢。

另一種借貸廣告會告訴你，每個月只需繳交很低的金額就能夠借貸到一筆很可觀的數字，例如每月繳交4000元就能跟銀行借貸到40萬元。我想這是小學生都能理解的數學問題，40萬元的借貸每個月還4000元，也就是得繳上100個月的貸款，也就是八年半左右的時間，這還不包括加上利息的部份，就可能得繳交超過九年。而這樣每月輕鬆繳的背後，很多都是繳交高利息低本金，每月繳交的4000元中，多少是本金？多少是利息？這是必須再三考慮的。

最後就是那種，告訴你低門檻、申貸條件優質的也要特別小心，正常來說，銀行或是民間借貸業者，會根據你的職業、薪資等來評估該借貸多少給你，而我們借貸者本身更是應該依照自己的能力去訂定可借貸的金額與還款的方式。如果有人告訴你，不需要評估工作條件，要多少都借貸給你多少的業者，請謹慎面對並思考，所以找到符合條件也安全可靠的業者才是最重要的。

每到年底有關借貸的行業生意就會特別好，我在文章裡也常提到最近打電話進來諮詢借貸相關的客戶真的比較多，也正因為農曆年前需要資金需要借貸的族群增加，所以對於有這方面需求的朋友還是得多加注意。上週末抽了個空去鹿港天后宮拜拜，想為自己跟家人朋友的身體健康祈福，在路口等待紅綠燈的空檔，有派發小廣告的工作人員來敲窗戶遞廣告DM。這應該是民間借貸公司的廣告，寫著低利息、低門檻等標語。

吸引到我目光的，是上頭寫著「免擔保、免徵信、無業或八大皆可借貸」的廣告詞，我自己本身也是從事借貸行業，對於這樣的借貸廣告其實已經司空見慣，但讓人憂心的，如果真的免擔保也不需要透過徵信，讓那些沒有工作沒有固定收入的人申請借貸，難道沒有風險嗎？對於這樣的客戶來說，就可以完全相信這些廣告詞而去安心借貸嗎？就拿最簡單的來說吧，當你沒有工作沒有收入，誰願意如此大方的借貸給你？而我更相信，越是甜蜜誘人的廣告包裝，內在潛藏的危機是你無法想像的。

我個人在工作中遇上的借貸客戶，有工作有固定薪資是基本的，如果過往的信用往來紀錄不良，也不在我的借貸名單當中，於是我跟客戶間就會有共識，錢，只能借貸給有信用並有能力償還的人。那些借貸廣告上的文字，乍看之下對你申請借貸的條件十分有利，相對的或許你得付出更多的利息，屆時很有可能利上加利到你付不出本金及利息，進而被黑心的民間借貸公司控制。我們也常在新聞上看到，有些人因為付不出借貸債務，而被迫去從事非法危險的工作，最後不僅是觸法擔罪，很有可能還會丟了小命。

無論是網路、報紙、看板或是路邊的廣告DM，要透過借貸廣告去解決資金困難前，還是得三思得去多多了解，把借貸的規則都先清楚搞懂，最重要的還是得尋找合法的業者及借貸管道，才不會讓自己陷入危險當中。

年底到了最近公司常常能夠接到客戶需要借貸的詢問電話，很多都是因為需要一筆錢好過年，也有客戶直接抱怨公司的年終獎金只能買一桌年菜，有的則是想趁新年好好把家裡打理一番。無論是什麼原因想要借貸，都希望大家能開開心心平平安安的送走豬年，迎接風調雨順的鼠年。但也藉此提醒大家，借貸的原則就是要符合自身的能力，重視彼此的信用，在借貸之前就要有順利還款的規劃，也要肩負起清償借貸的責任，才是最棒的互助關係。

其中有一個客戶很可愛，他說他今年已經40歲了，女朋友都沒交過一個，爸媽為他的終身大事已經擔心的滿頭白髮，於是透過朋友的介紹，他也親自到越南與對方見面，現在正在準備結婚並申請未婚妻來台的事宜。婚禮、拍婚紗、戒指、聘金、蜜月旅行等一切與結婚有關的大小事都需要用錢，工作20多年來也存下不少，但還是不夠結婚的支出，於是打電話來公司借貸。他傻笑說：「第一次結婚不知道原來結婚這麼花錢，還得借貸才夠啊？」哈哈哈，借貸結婚沒關係，最好是不要有第二次啦！

另一個客戶不知道是遇上水逆還是走了什麼楣運，這個月開始就陸續遇到倒楣事，公司無預警的加重工作想逼他自願離職，每天晚上8.9點才能下班，假日兼差騎機車送餐點的時候太專心看導航結果不小心撞上前面的車子，房東突然要他住到這個月底趕快找房子搬家。一堆鳥事讓他錢根本轉不過來，於是打電話來公司借貸，希望能借貸一筆錢周轉，度過這超級倒楣的2019年。有正當的工作及固定收入，也那麼努力在賺錢，我們當然義無反顧的借貸給他，只希望過了今年最後的這一個月，客戶真的能夠否極泰來事事順利。

其實錢能解決的事情都算是小事，只要不是越借欠的越多，或是賴皮不認帳，我倒覺得民間借貸是個讓自己最快獲得解決問題的方式。尤其客戶常會告訴我們，因為借貸，已經成為親友同事眼裡的討厭鬼，或是到處碰壁飽受被拒絕的窘困，但透過我們的借貸協助，既不用看人臉色，也不用怕被拒絕，就可以順利解決金錢上的困難，也算是功德一件，對嗎？

今天不說別人的故事，來講講我自己吧！從事民間借貸這個行業已經很多年了，不但風險很高，也常常不被周遭的親友認同。就拿我的父親來說，他始終認為做人最不應該的就是欠別人錢，我卻把借貸給欠錢的人當做事業在經營，所以一開始父親是非常不認同我的借貸工作。而有些根本對於民間借貸不了解的朋友也是如此，從不詢問我的工作內容就把我定義成高利貸、吸血鬼之類的惡人，進這行的頭幾年，我真的非常不順利，也無法獲得大家的認同。

我記得有一次一位客戶來電話，希望能夠借貸10萬元，我看著手機上的來電顯示，竟然是交情很好的老同學，但是當下我並沒有戳破他，請同事詳細說明申請借貸所需的文件及借貸流程後，一小時左右就把他需要的10萬元匯款過去。幾個月後，老同學又再次來電話申請借貸，我心想，之前的10萬元都還沒有清償，怎麼又急需5萬元呢？我忍不住在電話裡直接表明我的身份，關心了對方一下。這15萬元他陸陸續續慢慢的還清了，但從那天起他再也沒有跟我聯絡。

無論是借貸給別人，還是向他人借貸，其實說穿了就是個供需概念，你需要錢我有條件有利息的借貸給你，面臨困境的人獲得了解決方式，伸出援手的獲得了報酬回饋，其實是很棒的一件事啊！這個正面的借貸定義我也是花了好多年，才說服了我的親朋好友，讓他們知道欠錢借貸不是一件壞事，而是讓需要錢的人擁有一個正當合法的管道。也或許長久以來長輩們教導的觀念就是借貸不好，欠人錢就等於欠人情，但真的遇到絕境有金錢困難時，轉個念頭，借貸或許就是那個對自己最好的方式。

現在我的家人及朋友都已經習慣並接受我的職業，也常聽著我說那些借貸故事，對我自己來說，每一個需要錢而借貸的朋友，除了金錢之外，我都希望能傳達正確的金錢觀念及生財之道給對方，讓他們了解這筆借貸不應該成為日後還債的壓力負擔，而是應該要讓這筆借貸，成為他們繼續往前走並勇於解決問題的力量。缺錢時轉個念頭，改變一下心態，你會更有智慧走向自己的人生。

一個很久不見的香港朋友這幾天來台灣洽公，聽他述說這些日子香港的情況，其實挺讓人難過的，原本在金融中心某銀行借貸部門上班的他，現在被迫只能在家工作。看看香港，台灣真的是個非常幸福的國家，雖然大家總是抱怨物價太高薪水太少，但大多數人還是能夠溫飽，讓我非常珍惜現在的生活。言歸正傳，最近有個客戶來申請借貸的原因，是他在網路上誤信了黑心業者的借貸廣告，賠了夫人又折兵。我也寫過蠻多篇勸告急需借貸來解決困境的朋友，千萬不要被那些琳瑯滿目的借貸廣告給迷惑，在你確定要跟民間借貸業者借錢之前，多幾個步驟真的能夠多一重保障。

這位客戶就是看了網路上的借貸廣告，上頭寫的非常誘人，「沒房、沒車、沒工作、沒有關係，手機就能輕鬆借貸。」這借貸廣告上的廣告詞，其實是蠻多需要用錢的朋友最真實的處境，我沒有房車可以跟銀行抵押借貸，也沒有固定工作收入能取得良好的信用紀錄，但手機是現代人必備的物品，所以只要有手機就能借貸確實非常吸引人。於是他就打電話跟對方聯絡，後來才知道，原來並不是用自己的手機去借貸，民間借貸業者會先給付你一筆你需要的金額，然後拿著你的證件去跟電信業者辦手機，手機業者拿走，你再慢慢每個月把帳單繳清。

聽起來好像很合理，其實不然。這位客戶當時跟民間借貸業者借了3萬元，扣除掉中間費用後實拿2萬7千元，但是民間借貸業者拿著他的證件去兩家不同的電信業者那申請了高資費的手機0元專案。申請過手機搭配門號的朋友就知道，0元手機不過是廣告噱頭，只有搭配非常高資費的方案才有可能讓最夯最新的手機以0元購買到。於是這位客戶只拿到2萬7千元，卻要給付兩家電信業者連續每個月1799元月租費長達24個月，等於一共要還清8萬多元的款項。

這還不包括，如果民間借貸業者把手機門號拿去用在非法用途，或是撥打鉅額的電話費用，最後責任歸屬還是在自己身上，豈不是得不償失？所以，如果你現在處在急需用錢的狀態，各種借貸管道卻又條件不符時，寧可咬著牙撐過去或是另外尋求合法合理的方式，也不要輕易相信那些看起來很簡單其實陷阱多多的借貸廣告。

在台灣大學生的借貸平台最常見的就是就學貸款，這是一項政府相當不錯的政策，為了協助那些中低收入的家庭或是一時無法籌措學費的家長，讓孩子能夠順利完成學業，大部分銀行都有設置這樣的學生借貸服務。這樣的大學生借貸平台不但安全，審核條件也較寬鬆，尤其是大學學費其實都是一筆蠻可觀的數字，這樣的就學借貸服務真的是學生及家長的一大福音，而且能夠申請就學借貸的對象算是非常廣泛，凡是在台灣就讀高中以上並具有學籍的學生都可以申請，包括高中、高職、專科、大學、研究所、進修補習學校等。

但這樣的學生借貸平台雖然條件寬鬆門檻較低，也還是有條件限制，學生本身必須具有中國民國的國籍，或是法定代理人、配偶具有中華民國國籍，才能夠申請。如果符合中低收入家庭的標準，基本上就學借貸的利息在你就學期間或是緩繳期間就會是政府全額補貼，當然，如果你畢了業或是中途休退學，利息就要由自己負擔。那麼非中低收入家庭呢？銀行則是會以家庭的年收入去評估利息是否減半或照原有利息計算，所以這樣的學生借貸平台還是有一些比較細項的條件限制，在申請前得好好仔細研究。

畢竟銀行的就學借貸是專屬學生繳交學雜費用的金融商品，但對學生來說還是有其他借貸的需求，那除了像就學貸款這樣的管道之外，還有哪些大學生的借貸平台呢？蠻多的民間借貸業者也有推出針對學生的借貸方案，無論你是想出國遊學、購買其他學習必需品、做點小額投資、甚至是繳交房租等生活費用，都能透過民間借貸業者申請辦理。我也經常遇到學生因為臨時繳不出學貸或是有急用來求助，只要是在學學生，有在打工或是擁有固定收入，小額借貸都不是問題，也剛好讓學生們在就學期間能夠透過借貸學習怎麼理財怎麼規劃自己的金錢，只要妥善運用並負起應有責任，學生借貸反而是件好事。

另一種大學生的借貸平台則是機車借貸，機車本身就是非常有利的抵押擔保品，所以原則上只要滿20歲並擁有一台機車都能夠申請，甚至不需要工作證明或固定收入，準備好身分證明文件、學生證件、機車行照就沒問題。而且大部分的當鋪或是民間借貸業者，也標榜著原車可用不做質押機車的動作，所以並不會影響到學生的上下課通勤，也是一種相當方便的學生借貸管道，但要注意的地方就是，學生的社會經驗不多，所以更要慎選當鋪以及民間借貸業者，必須在合法的狀況下申請借貸，才不會讓自己陷入更嚴重的金錢困難。

前幾天一對老夫婦來跟我求助，兒子跟親朋好友借貸有十幾萬，銀行那的信用卡及貸款也是十幾萬，最糟糕的是跟有黑道背景的非法民間公司借貸了也是十幾萬，如今兒子因案入獄了，所有債主都找上了這對老夫婦，80幾歲的他們只剩下可以遮風蔽雨的40年老屋，其他的錢都拿去幫兒子打官司，親朋好友跟銀行還能夠商量，而那非法民間公司已經嚇的他們好幾天都睡不好覺。這樣的案例其實層出不窮，一堆啃老族的孩子游手好閒不肯努力工作，最後都得靠父母親友擦屁股。

那兒子借貸來的錢都去了哪呢？親友、銀行、民間借貸加一加也幾十萬，那些借貸都花在什麼地方呢？這故事最悲哀的地方，就是老夫婦50幾歲才將兒子生下，唯一的獨子從小就被當寶貝的寵養著，就學時期不好好念書，成天就跟眷村裡的小混混打鬧茲事，老夫婦年紀也大了，根本管不動。兒子從父母身上已經挖不到錢揮霍了，又染上了毒癮，於是異想天開向購買毒品的藥頭批發搖頭丸跟毒咖啡包，計劃成為小藥頭賺錢也供毒給自己。於是跟親友、銀行借貸了兩筆錢，又透過藥頭認識非法的民間公司借貸，殊不知才剛準備開賣，就被警方查獲，毒品全數沒收，而這些借貸最後變成可憐的老爸爸老媽媽一肩扛起。

幾十萬的借貸再加上幫兒子進行官司訴訟的費用，這對80幾歲的老夫婦怎麼負擔的起？那些非法的民間借貸公司又疲勞轟炸般的每天威脅逼迫著，只好帶著房屋所有權狀，跟家裡僅存的一些有價物品來找我幫忙。幾瓶老爸爸捨不得喝準備讓兒子結婚慶祝用的金門高粱，一只老媽媽當初遷台時傍身在旁的手鐲，還有那張已經斑駁的房屋權狀。我看著老夫妻，心裡很激動也很難過，為了國家奮鬥了前半生，為了孩子辛苦了後半生，這些已經是他們這輩子僅剩的財產，到底該怎麼辦才能借貸給他們度過難關？

最後我建議老夫婦將房子當成擔保物去跟銀行抵押借貸，我打了幾通電話請朋友幫忙協調非法民間公司那的借貸款項，也請對方給予時間讓我們跟老夫妻能夠妥善處理借貸。幾星期後銀行那順利將借貸款項撥下，將銀行、親友、民間公司借貸來的錢都全數清償，也安排老夫婦他們做一些簡單不會太勞累的工作，賺來的薪資足以每個月將借貸分期歸還給銀行。歹路真的不可行，牽連家人也讓愛你的人擔心，何苦呢？