借錢文章

一個多月前寫過有關借錢的法律小常識(一)跟(二)，真的是希望大家無論是在哪種情況借錢，都能夠多少知悉一些法律常識來保護自己的權益。但是關於借貸的法律問題，也不是幾篇文章能夠說的清楚，所以我會就最近遇到的一些借錢糾紛來做舉例並解答，讓大家在與親友同事間產生借款關係的同時，也能多加注意。畢竟借錢這檔事，我甘願借出，你守信歸還，就會是讓情誼更上一層樓的美事，但倘若產生糾紛，鬧的彼此不愉快甚至對簿公堂，那就真的得不償失。

1.借款人若是未成年人，借錢的行為是否有效？

未成年人在民法的定義為限制行為能力之人，任何未經法定代理人同意所簽署的本票、借據、契約都是無效的，除非法定代理人承認，否則基本上千萬不要借錢給未成年的孩子。但如果未成年人在借錢的時候謊稱自己已成年，那就是使用詐術使人相信他有行為能力，或是欺騙對方已獲得法定代理人同意，這兩種情況就會使債權成立，法定代理人必須承擔。

2.在被強迫的情形下簽立借據或本票是合法的嗎？效期是多久呢？

除非你有證據證明，你是在被暴力恐嚇威脅下簽立借據跟本票，否則就是債權成立並具有法律效力，對方是可以送法院強制執行的。正常來說本票的有效期限為三年，如果本票上面有記載到期的時間，那就以到期時間起的三年後計算。如果是借款時立有借據並有實際交付款項的證明，那時效就是十五年，十五年內債權人都可以跟法院起訴並請求給付。

3.老公在外面借錢不還，老婆與小孩需要負起償還債務的責任嗎？

配偶所衍生的債務，另一半與孩子是不需要承擔的，除非你是連帶保證人。台灣的夫妻財產制度是法定財產制，就是財產跟債務都要各自負責，但倘若配偶亡故，而亡故前又未將債務清償，那債務就會轉移到合法繼承人身上，包括另一半跟孩子甚至是父母。這時候就要做抉擇，看是要向法院申請拋棄繼承或是限定繼承。

4.打電話或是傳簡訊推銷的借錢商品值得信任嗎？

這應該是很多人都擁有過的經驗，時不時就會接到自稱是銀行貸款業務打電話來問需不需要借錢，我不敢斷定這些借錢的電話行銷是否都是合法公司單位，但其中不乏有黑心的民間借貸，打著某某銀行的名義卻進行不當的行為。所以，與其聽信這些以電話簡訊行銷的廣告，不如自己搜尋合法的借錢管道，像是直接到銀行詢問申請，或是找有政府立案的借款單位(例如林代書)，才能讓自己借錢能夠借的安心又有保障。

借貸行為自古以來就是一種人與人之間經常產生的行為，尤其是隨著社會經濟發展速度越來越快，借錢貸款已經成為人們經常接觸的一種金融活動，我們也說過很多次，不僅僅是窮或是缺錢才需要借錢，在所有能活用金錢的狀態下，人人都可能透過借錢來達到讓死錢變成活錢的目的。然而，借錢貸款的常態化，多少也會出現那些不守信用損害借貸權益的人們，所以為求自保，多瞭解一些借錢貸款的相關法律常識，才是上上之策。

畢竟法律是守在信用破滅時的最後一道關卡，把相關的法律常識熟記，才能放心的借錢出去，降低賴帳風險、減去不必要糾紛、並維護自身合法權益。首先，要徹底瞭解「親友借貸」「銀行借貸」「民間借貸」，借錢之初千萬不要去想哪一種最容易，而是該去評估哪一種借錢管道適合自己，讓自己能有信用的全期或分期清償，利息與借貸方式是否是自己負擔的起，都需要經過非常謹慎的思考。如果你是借貸者本身，銀行與民間借貸都有自保之道，但倘若你是借錢給親朋好友，也需要利用借據及擔保品來確認自己的債權，未來如果對方無法清償，也能夠擁有一份足夠的保障。

而跟銀行借錢的朋友，也需要仔細審閱借貸合約的內容，無論是利息、期限、未繳納而產生的後果，都要在借錢之前做完整評估。過去曾有些銀行發行現金卡，讓客戶輕鬆透過ATM提領就能借錢，但是每個月的利息高的驚人，在那段期間出現非常多的卡奴，以卡養卡債務越滾越大，最終落得債務協商的下場。目前銀行則是提供非常多樣化的信貸專案，各有利息高低不同，多做比較以及熟讀銀行法規也是自保之道。

至於民間借貸更是要謹慎小心，坊間的小額借錢多如牛毛，合法立案的像是林代書這樣，大家就能很放心的來借錢，但是非法的民間借貸更是暗藏在合法環境中，就讓人防不勝防。所以當你打電話向民間借貸提出借錢需求時，首先要注意的是利息計算是否過高，對方是否因為你急需用錢而趁火打劫，對方是否會提出不合理要求迫使你還錢，這些都是要非常注意小心的。我曾經遇過一位女子來向林代書借錢，因為她先前找上不良的民間借貸，一萬元的借款才半個月就利滾利變成了四萬，對方還要脅她如果不還錢就去酒店上班，所以才求助於林代書。當然這位小姐後來的問題獲得解決，但真的不得不睜大眼睛啊！

說這次的借錢故事前，我必須要說，這回借錢借的我非常開心，頭一次借錢給人是那麼的心甘情願。大概在今年農曆年前，我接到一通陌生人的來電，對方聲稱是我好朋友的國小同學，當然一開始並沒有取信於我，在他還沒有說明打這通電話的理由前，我告訴他，很抱歉我得先跟好朋友聯絡，證明你的確是他的國小同學。於是掛上電話我立馬聯絡上我的好朋友，並確認他與對方間的關係。

「是啊！他是我國小同學蔡某某，現在在花蓮XX小學當老師，因為他有借錢的需求，你知道的我也幫不上忙，所以給他你的電話，看能不能獲得幫助。」朋友在電話那頭這麼說，我就大概明白意思，如果蔡老師真的有借錢的需要，透過林代書的借款服務就能夠解決啦！於是回撥電話給蔡老師，這通電話居然一聊就是一個小時，除了完整瞭解蔡老師需要借貸的原因外，也瞭解一群出身貧苦的孩子們想要實現的夢想。

蔡老師任職的小學，在花蓮非常偏遠的山區，一整間學校六個年級加起來才16個學生，加上蔡老師自己也才4位教職員，他本身還兼任棒球隊教練，跟市區的學校比起來真的是規模小的可以。蔡老師告訴我，從好幾年前開始，因為經費短缺的關係，學校就不曾舉辦校外教學，頂多就是帶著孩子們在花蓮當地的山林海邊遊玩，那些我們認為度假好去處的觀光景點，對孩子們來說，就像是自己家的後院一樣稀鬆平常。放寒假前蔡老師發給了每位同學一份問卷，題目是「你最想去的地方」。

如果是市區的孩子，應該會寫些海外的國家，或是知名遊樂園等等吧！但扣除2個低年級的小朋友年紀太小外，其他14個學生居然異口同聲的寫下了「台北」這個答案。於是蔡老師開始計劃，帶這14個中高年級的學生，來一趟非常有意義的台北之旅，他聯絡台北市擁有棒球隊的小學，打算讓孩子們跟對方來場友誼賽。也安排了科教館、天文館、故宮等各種行程，希望能讓孩子們明白，台北並不只是像電視上演的那麼五花十色，也匯聚很多知識人文，能體會不同層面的台北。

蔡老師也提到，14個學生加上2個老師，這趟三天兩夜的台北之旅需要一筆資金，他上網比較了很多有關交通、住宿、伙食、門票的價格，但怎麼精打細算還是得花上幾萬元，對於已經是半義工性質教書的蔡老師來說，真的負擔不起，但為了幫孩子圓夢，也只好硬著頭皮來跟我借錢。我聽完蔡老師的說明後，表示不但非常樂意借錢給他，也希望能幫忙找尋相關的訊息，於是我聯絡幾個在做旅館業的朋友，也聯絡上在開遊覽車的表姐夫，把行程內容大致搞定後，通知蔡老師所有的金額，然後我個人願意再多借錢，讓他們來台北時以防不時之需。

就在上星期的清明連假，蔡老師跟另一位老師把孩子們帶到了台北，14位小朋友裡只有一位來過台北，所以大家都充滿了好奇跟期待。我參與了他們與台北小學的棒球友誼賽，雖然天氣很熱太陽很曬，身為阿北的我還是拼了命替他們加油，雖然球賽輸了，也帶他們到燒肉店大快朵頤，補充一整天下來的精力。離開台北送他們上遊覽車前，孩子們一一向我道謝，其實謝什麼呢？該謝謝的是你們的蔡老師，這筆借款我不催討，因為我覺得我借錢借的非常有意義，而那意義已經超過這金額本身的價值，或許，我才該感謝這次借錢帶給我的美好回憶。

借錢在我們的生活中是種常態，人都有需要渡難關的時候，當你在該清償債務時清償，除了累積與對方的信用，也無形中培養出負責任的態度。相反的，當信用與負責不存在，自然產生糾紛，如果借錢的當下沒有做出保障自己的動作，除了上法院走法律途徑，實在也不能拿對方怎樣。所以我們常見到沒有簽下借據的借貸，沒有能夠保障債務歸還的抵押物，光是彼此間沒有紙本的口頭承諾，所有的借貸關係都只能是口說無憑。

所以，只要與親朋好友同事陌生人間有借錢借貸票據往來，借據與抵押物的存在就非常重要，上次已經說過借據的寫法，這次我們就來談談借錢與抵押的重要關聯。當你借錢給他人，如何確保對方能清償債務？簽下借據是絕對必要的，如果借款出去的金額龐大，最好在借據裡設定抵押物，像是土地、房屋等不動產，或是現金、珠寶、汽機車、股票債券等動產，如果借錢出去的對方真的無法負荷債務，我們就能透過法院強制執行程序實現抵押權，以防不良債權的產生。

那如果借貸的金額不大呢？像是來找林代書借錢的朋友，大多金額介於幾萬元之間，也用不上那些不動產的抵押，所以都會需要來借錢的朋友提供身份證件以及就職單位的驗證後，就能輕鬆借錢。倘若是親友同事之間的借貸關係，以我個人的經驗來說，寫借據是首要之務，然後我會請對方提供汽機車或是珠寶股票等有價物品做為擔保抵押，雖然聽起來很傷感情又讓人覺得你不信任他，但為求自保，這樣的動作還是必須要有的。

因為誰都不想借錢出去卻石沉大海對嗎？我曾經有過幾次非常不愉快的借錢經驗，雖然都只是少少的幾萬元，三催四請的就是哭窮說自己沒有能力還債，但卻能在他臉書上天天看他吃大餐出去玩，因為先重視了友誼而沒有立借據抵押擔保物，所以幾年下來這位朋友一毛錢也不曾還過。總言之，當你借錢給某人，又無法確保對方是否能清償時，除了乾脆別借錢外，也要記得借據跟抵押物的重要性！

其實人的大腦是很奇妙的器官，也正因為它的構造複雜，對於人事物及行為等的感知各有不同，就拿大部份的人來說，只要提及金錢，大腦所產生出的興趣、好奇、情緒就特別的多，所以金錢對我們來說真的非常息息相關。只是一般人的觀念總是覺得，只要存錢就能成為有錢人，而借錢就是窮人才會有的做為，其實大錯特錯，有錢人是因為懂得創造財富開源節流，無論他借不借錢、借錢的目的為何，都可能因為借錢而成為致富的要件。相對來說，若是手邊存的都是固定的死錢，既不流通也無法以錢生錢，那就算有一筆固定的存款，也無法進階成為真正的有錢人。

大腦的奇妙就在於，大腦不僅讓你對金錢有著特別的熱愛與關注，更需要加以應用，引導你成為真正的富人或窮人。就像金錢讓所有的金融活動以難以想像的速度帶動現代物質生活的發展，但倘若我們無法理解金錢加諸在身上的各種幻覺，滿腦只想著錢，反而會被錢控制大腦，對眼前危機失去判斷力，甚至失去改變自身困境的動力。所以，借錢這件事，可以是讓你聰明致富的載舟活水，也可以是讓你一無所有的覆舟死水，會怎麼演變，端看自己是否有良好的金錢觀，對於借錢有沒有正確的認知。

舉例來說，在台灣要跟銀行借錢不是一件難事，「只要你有良好的信用紀錄，就算你每個月的薪水不算高，就算你就職的公司不是百大企業，你都能夠輕鬆的跟銀行借貸幾十萬。」有發現到一件事嗎？這段話當中，重點永遠不會在於你是否有很高的收入，也不會是任職公司的大小，更不取決於借款金額大小，最重要的，是擁有長期良好的信用紀錄。在美國這樣進步領先的國家，擁有良好的信用紀錄，任何事都能無往不利，一旦信用破產，連租間像樣的房子都有難度。

所以，沒有人會希望過著又忙又窮的生活，能夠改變如此現況的只會是懂得怎麼聰明理財的人，當你擁有聰明的理財觀念，卻苦無資金翻身的時候，借錢就會是你成就霸業的武器。有計劃、有目標的個人財政管理，人生不同階段亦有不同打算，而理財亦不只跼限於儲蓄，還有正確的投資、信用的借貸、避風險的保險等等，未來會是健康財務的最佳狀態？還是債台高築的窮忙人生？都是能夠自己選擇的，且看如何縝密規劃，才能創造更美好的生活。

40歲的阿歡本來是一間小企業的公司老闆，因為景氣不好，合作的廠商欠款連連，加上各種接連的狀況，在年前阿歡就知道公司真的無法再營運下去，但是阿歡為了不讓員工們在過年前為了錢的事情煩惱，硬是想了各種辦法，把身邊能變現的東西都處理掉，四處去東拼西湊的將員工們最後的薪水和年終獎金這筆錢生出來，到了過年之後才和員工們說明了公司需要解散的消息。

解散自己一手成立的公司這事，阿歡也都暫時瞞著家裡老人家，怕老人家擔心，年後好不容易將公司的事情處理到了一個段落後，緊接著來的又是清明節到來；阿歡的爸爸那一代是個大家庭，每年的清明是由幾個叔伯家庭輪流採辦清明的各種大小事，和掃墓後的家庭聚餐，偏偏今年正好輪到阿歡爸爸的這一家做主辦，家裡也正是需要用上一筆錢的時候。

身為獨子的阿歡在錢的方面上沒有其他兄弟可以幫忙商量，又也不想讓身體漸差的爸爸發現他的財務狀況。所有的存款都已見底，實在為錢煩惱的阿歡，也想過和銀行借一筆小額貸款，但又礙於他的公司才剛解散，後續也想再跟銀行借貸新的創業基金，擔心這次的借錢貸款紀錄會影響後續再跟銀行借錢的信用評分而左右為難。

其實阿歡碰上的狀況，也只是需要一小筆的臨時資金，也不想和身邊的朋友多借款欠一份人情，正好有朋友的朋友認識林代書，介紹了阿歡來找林代書借錢；在了解了阿歡的狀況，也明白他為了員工負起責任的事情後，阿歡與我們雙方做了初步的評估，更約定好了後續清償貸款的日期，便出借了十萬元給阿歡，讓他除了能渡過這次的清明返鄉以外，也能有一兩個月的時間能更充裕安心的將家庭安定好，再一邊安排後續重新開始的事業或找到新的工作。如此也免去了阿歡在銀行那邊的煩惱，也省去了可能審核貸款不過或時間太長的狀況，解了他這次需要及時雨的困難。

是的，超瞎借錢的理由又來了，心裡才想最近都沒有遇到這類的天兵，結果馬上就遇到了。星期一深夜大概一點多，一位幾百年沒有聯絡的朋友傳簡訊給我，其實連朋友也稱不上，就是當兵的時候同梯的哥哥，放假時大家曾經一起出去玩過幾次。第一封簡訊是很溫暖的問候，問起我的家人啦、我的身體狀況、工作順不順利啊等等，但越想越覺得奇怪，有誰會在三更半夜傳這種問候簡訊給人呢？第二封簡訊才是真正的目的，一開口就是要借錢20萬。

因為是私人借貸而不是公司的借款服務，加上又是深夜時分很想睡，於是回傳了「明天再跟你聯絡」然後繼續回到被窩裡跟周公下棋去，或許他真的很急著用錢吧，才早上7點乾脆直接打電話過來了。「XX啊，這麼早打擾你真的是不好意思，因為我弟在醫院等著開刀，才會厚著臉皮來跟你借錢。」什麼？我的同梯好友在醫院生命垂危要開刀？昨天晚上簡訊裡怎麼不說清楚呢？再怎麼晚再怎麼累我都會馬上處理借錢的事啊！

因為是同梯好友的親哥哥，加上星期一公司的業務都特別繁忙，我沒多問什麼，要了對方帳戶就趕快到銀行匯款過去，等這幾天把工作忙完後，一定要到醫院去探望好朋友。接下來的兩天都是哥哥主動打電話來，除了感謝借錢給他的事外也沒多敘述好友的病況，要我別太擔心。但這事讓我非常掛心，當兵的時候我們可是一起把妹、同甘共苦的好兄弟啊！雖然好多年都沒聯絡，但逢年過節肯定會彼此問候，有事都會互相幫助的。

我撥了電話給另一個同梯的朋友，從他那得知，原來好友最近搬家到中壢，但是對於好友病重的事他也覺得很驚訝，因為他們兩上個月才見過面，當時人都還好好的。於是我們相約昨天下班後一起去中壢一趟，也想去問清楚好友的近況，看他的妻小需不需要什麼幫助。怎知道一到好友的家門口，出來應門的居然就是好友本人，不但身強體壯還精神奕奕，心想，這絕對是好友哥哥編造出來的超爛借錢藉口，只是怎麼連自己親弟弟都詛咒的下去呢？我既生氣但卻又開心，很生氣好友哥哥用這樣糟糕的方式來借錢，很開心好友其實很健康很平安。

將事情原委一五一十的告訴同梯好友，好友也馬上撥電話戳破哥哥的謊言，原來哥哥因為在地下賭場輸光了積蓄又跟賭場主人借錢，那天深夜傳簡訊給我的時候，正被賭場的人押著要他打電話叫人來付清賭債，所以才會那麼急的在早上又立馬打電話來借錢。同梯好友很自責，因為哥哥有先打電話跟他開口，也是編了一個光怪陸離的理由，但因為好友剛買房子手邊沒有多少錢，所以就拒絕了哥哥，才會有後來的”重病需要借錢開刀”的求救電話。借錢沒問題，但這樣詛咒家人好嗎？真是令人不解又感慨啊！

前幾天因為朋友的關係參加了一場扶輪社的餐會，當然，那些擁有扶輪社資格的會員們，都有最基本的財力及地位，我在裡面顯得有些格格不入，但也多少想從這些成功人士身上學到些什麼。有些人從我口中得知我的工作是專業借錢給人渡難關的，表情有點不屑一顧，然後就話不投機半句多，有些人則是檯面上絕口不聊我的工作，但是私底下偷偷跟我要了聯絡方式，更多的人是覺得借錢這個行業非常賺錢，無論是真心讚美還是冷嘲熱諷都有。

「我不會借錢給別人，也永遠不會跟人借錢。」A會員就是不屑借錢這種事的人，從講出這些話的口氣就知道。「我覺得，懂得怎麼利用借錢這件事累積信用，建立良好的人脈網絡也不錯。」我回的有點衝動，實在應該留點面子給帶我來餐會的朋友。「那你倒是說說，怎麼跟人借錢或借錢給人來建立人脈？」A會員想考我？我可是從事借錢這行業多年的專家耶！

但我沒有用我的專業咄咄逼人，我告訴A會員，任何財富都是從小數額累計成可觀的數字，除了中樂透外，從少變多的必經過程就是準確的投資以及一步一腳印的存蓄，當你存到了人生中第一桶金，知道某次的投資必能獲取更多的財富，卻發現自己的第一桶金並不足夠資本，你會怎麼辦？A會員回答我：「100萬有100萬的投資，難道要借錢負債來投資？不怕血本無歸嗎？」

「如果有筆很穩當的投資，投資報酬率是20%，你投資100萬就是獲利20萬，但你如果投資500萬獲利就是100萬，你大可以跟信的過的人借400萬來投資，獲利後將本金連同利息還給借錢給你的人。簡單來說，你投資500萬，獲利100萬，賺到錢之後，將獲利中的40萬當做利息連同本金歸還。這樣一來，你投資100萬則獲利60萬，比你原本只能獲利20萬還多，而借款給你的人，則是能收取10%的利息當做回報，下次你要開口借錢肯定沒有二話。你說，這是不是累積人脈的方式？」我的例子讓A會員啞口無言。

從我說的當中就很清楚，當借錢給人與跟人借錢都能同時獲得好處，那麼「借錢」就會是建立良好人際關係的一種管道，當然，彼此的信用非常重要，我因為信任借貸給你，你實踐信用還錢給我，才能夠把這層關係牢牢鎖住。我相信A會員回家之後會好好咀嚼我所說的話，同時希望藉這段對話讓大家清楚明白借貸間的關係不會只有尷尬或惡化，有信用的借錢其實就是一種無形卻非常有力的財富。

今天是愚人節，從一早就被公司同事捉弄，一下子是被加了醬油的咖啡，一下子告訴我懷孕準備奉子成婚，搞的我好氣又好笑，但是再怎麼扯，都比不上今天借錢人生故事的女主角。我個人對於名牌這種東西沒有迷思，但因為工作關係對這些精品多少有涉獵，前幾天有位小姐上門來借錢，身上穿著名牌套裝，腳踩著名牌高跟鞋，手裡提的那款香奈兒起碼價值10來萬。

這狀況不罕見，我的客戶中，也常看到開著跑車雙B來借錢的，也有不少上市上櫃工作的高階主管，無論借款的理由是什麼，我們都歡迎所有人來跟我們借貸。除了全身的名牌行頭，這女子的氣質也很出眾，舉手投足都十足的貴婦模樣，讓我不禁在腦袋裡猜測女子的來歷、身份、行業。只是在電腦系統裡查了查她的身份證資料，發現她不僅僅只是找林代書幫忙，光是這一天她就去了3個同業借錢，而且金額都不算小。

我拿著資料詢問女子與同業借貸的狀況，她只告訴我，反正有能力償還借款就好，又沒有法律規定只能跟一個對象借錢。嗯，是沒錯，沒有任何法律規定，但是這並不是一種正常的現象，為什麼不乾脆跟同一個對象借出足夠的金額數字？這樣分開借錢其實對自己的還款計劃會是很沉重的負擔啊！那天我拒絕了女子的借錢需求，原因是她同時向多位同業借貸的狀況實屬不正常，女子悻悻然的離開，我也沒有再多去想這件事。

一直到今天早上被同事捉弄後接到幾通同業電話，才又回想起那位全身名牌的女子，我仔細聆聽每一位受害同業的遭遇，才整理出這所有的脈絡。最早的受害者是在2個月前，女子打電話提出借錢需求，業者與她相約在外面，然後經過身份及工作驗證後，借到第一筆的10萬元。隔天立馬出現第二跟第三位受害者，用相同的方式借到8萬及7萬元。據前三位同業描述，女子那時候的穿著打扮就像是一般的上班族，看起來文靜有氣質。

但從第四、五、六位受害同業的描述裡就發現，女子的裝扮從OL變成了貴婦，全身名牌行頭讓同業們降低了防備心，身份證跟工作的認證也完全沒有問題，於是這三位同業總共借出了將近100萬元。直到該繳交利息本金的時候到了，沒有款項匯入帳戶，也聯絡不上女子，曾經驗證過的工作場合也都告知女子早已離職，同業們才驚覺受騙。唉唷喂呀，幸好當時我沒有被那整身的名牌給騙倒，穩穩地將公司的錢保住，否則就會像這些同業們一只能自認倒楣。

這當然也不能完全怪罪同行的不夠謹慎，我對這女子的第一眼印象也相當好，舉止談吐都讓人有種無法言喻的信任感，只不過我對那些不正常的借貸往來產生懷疑，才能避免掉讓公司虧損受騙。今天是愚人節，這位女子還真的開了同業們很大的玩笑，不過夜路走多是會遇到鬼的，相同的手法不可能一而再、再而三的行騙，我也相信同業們團結起來，女子終究還是得面對借錢行騙的後果。

財務出了狀況真的不是什麼丟臉的事，人生中難免遇到金錢卡不過來的時候，這時候最不需要的就是自己的面子問題，能夠處理眼前的難關才是當務之急。有個長輩曾經告誡過我，當你口袋裡只有一塊錢，你就得擔心自己為什麼沒有十元可以用。當你口袋裡有十元的時候，就要抱持著如果能夠有一百元是最好的心態。當你擁有一百元時，就得想辦法讓自己往前去擁有一千元。換句話說，對錢保持極高的渴望，自然有動力去掙出更多的錢。

所以遇到財務困難時到底是該多賺點錢？還是借錢來過關呢？方式絕對不會只是二選一，你有更多的選擇，所以當你卡在錢關時，務必先冷靜下來，衡量自身的狀況，找出適合的生財節財模式，才能有效的解決問題。我依照多年來借錢給人的經驗，整理出20種財務脫困的方式，當然，你可以雙管齊下多種管道並行，最重要的，還是得選擇最符合自身條件的方法。

1.債務合併-如果你借錢的對象不只一個，那麼就應該把所有的債務整合，欠多人不如只欠一人，也能夠減輕每個月的負擔。

2.出售你的資產-出售資產不一定代表是窮途末路，而是將手邊評估過不需要也非急迫使用性的資產賣掉換取現金。例如名牌包包、珠寶首飾等等。

3.實踐節約生活-大多數的財務失控來自於不當的消費過度，要堅定意志把錯誤的消費習慣改正，自然就會發現每個月的支出會減少許多。

4.利用折扣購物-任何百貨公司、賣場、超市都有所謂的折扣行銷，妥善運用每期型錄上的商品優惠折扣，來購買生活上的必須用品，就能省下許多金錢。

5.隔絕信用卡循環利息-信用卡有著非常高的循環利息，一旦你每個月只能繳出最低應繳額時就代表你的財務出狀況，寧可借錢來繳清信用卡費用，也不要每個月去繳根本償還不到本金的循環利息。

6.兼差增加收入-除了正職的工作，行有餘力時就去找份兼差的收入，在短時間內努力在賺錢這件事上，或許會讓你身心疲累，但也能離脫困之路更近一些。

7.換份收入更豐厚的工作-如果你現在的工作收入跟你的負債比例差很多，不如換份薪水較多的工作吧！同時也必須嚴格恪守妥善安排薪水分配的動作。

8.減少不必要固定開銷-雖說固定開銷都是必須支出的錢，但動點小腦筋一樣可以從固定開銷裡減少支出，像是把每個月的行動電話費率調降或是多使用免費通訊軟體，或是搬到租金更低的房子，或是減少水電的使用等等。

9.開始使用家計簿-紀錄下所有的收入與支出，有助於檢視自己每個月的財務狀況，也能清楚明白地瞭解在哪些地方可以更省錢，或是哪些支出是不需要的。

10.與懂理財的朋友交談-身邊一定有那種很懂得理財的朋友，務必向他們請教所謂的生財之道以及開源節流的方式，也趁機會修正自己的金錢觀。

11.借錢還債不如借錢投資-如果你的債務數字非常可觀，那就別借錢來挖東牆補西牆了，在與懂得理財的朋友談論過後，不妨大膽嘗試投資讓錢生錢。

12.謹慎做出每個與錢有關的決定-無論小至買鹽買衛生紙，大至買車買房，每一個跟金錢有關的決定，都必須經過謹慎的考慮。怎麼買更划算？怎麼買才不影響財務狀況？買了之後會不會負債？都是必須仔細思考的。