借錢資訊站

上篇說了兩種有可能讓你無法成功申請借貸的原因，這篇我們就來說說其他原因吧！曾經有個晚輩去銀行申請小額借貸，薪資證明、在職證明、身份證明文件等等都準備好也交給銀行了，但是最後借貸沒有通過，這是為什麼呢？仔細詢問的結果才知道，晚輩一個月的薪水落在3萬元左右，這是他出社會以來的第四份工作，第一份工作做了4個月，第二份工作做了3個月，第三份工作只做了6天，現在的這份工作才剛任職2個月，向銀行提出的薪資證明也只有頭一個月的薪資轉帳紀錄。

對銀行來說，你的任職紀錄也代表你是否有穩定收入，像這樣經常性的換工作，而且目前的工作也未滿6個月的人，都算是借貸的高風險族群，就算成功申請到借貸，借貸金額也不會太高。原因就是銀行不願意冒風險把錢借給工作不穩定的人，如果現在的工作也像前三份工作一樣，做沒多久就離職了，怎麼還錢呢？於是我也勸了勸晚輩，如果不是太急著要用錢，不如先把這份工作做滿半年以上，把存摺上的薪資轉帳紀錄保存好，未來想再借貸的機率才能提高。

另外一種無法成功申請借貸的情況，除了無法借貸解決金錢困難外，還有可能因此而吃上官司。在這裡要慎重提醒大家，無論是申辦信用卡，或是跟銀行申請個人借貸，表格上填寫的資料與送交的身份證明文件資料，都一定要老實填寫交寄。有幾種狀況要特別注意，有些人自己本身信用有瑕疵，於是拿著親友的資料去申辦信用卡或借貸，有些業務員為了業績就省略了必須本人親自辦理或是需要委託書委任的步驟，這就嚴重涉及刑法中的偽造文書罪。也有人為了提高信用卡或是借貸的額度，在收入資料上填寫不實金額，製造不正確的薪資紀錄，這下借貸不成功只是小事，觸犯法律豈不是因小失大？

其他讓你無法成功借貸的原因，還包括銀行打電話過去無法證實你有在該公司工作、業務員在沒有底薪的狀況下也比較難以申請借貸、沒有固定住所無法確實郵寄帳單的人、申請借貸前就已經負債累累的人、申請借貸金額遠超過自己能負荷還款能力等等，有許多瑣碎的原因都可能影響借貸申請。所以，培養良好的信用紀錄，加上擁有固定薪資及年資的工作，其實就是成功申請借貸的最佳方式。

無論是向銀行申請借貸，或是民間業者的小額借貸服務，借貸這件事以目前來說算是相當普遍而且方便的，只要你有份固定薪水的收入，原則上都能申請借貸。當然也有人產生疑問，我到底能夠申請多少金額的借貸？為什麼要準備那麼多的資料？為什麼找了好多家銀行申請借貸都無法通過？其實，就拿銀行來說，在申請的條件資格與流程上，當中的眉角與應注意事項還挺多的，一個不小心就很容易成為銀行眼中無法申請借貸的黑名單了。

有份固定薪水的工作是申請借貸一個非常重要的基本條件，對銀行來說，所謂的擁有固定薪水的工作，是指每個月公司會將固定的薪水轉帳至你個人的帳戶，你在公司任職的年資也是決定借貸是否通過以及借貸多少金額。有些人雖然月收入比一般的上班族高出許多，但由於收入來源是自己擺攤、做網購、承接平台外送、個人工作室，像這些沒有申報稅務或沒有勞健保的工作，銀行就很容易視為無法申請借貸的對象，這也是為什麼軍公教人員或是政府機關單位人員比一般人容易申請借貸的原因。

再來就是可能你的信用紀錄一片空白或是有些許瑕疵，如果你從來沒有跟銀行辦理過個人借貸、信用卡、任何金融商品，在辦理借貸的過程上就會比較需要更多的還款能力證明。倘若你曾經有信用卡延繳紀錄，或是一直在繳交最低應繳額，或是被罰繳過滯納金甚至是停卡，那麼要跟銀行申請借貸的可能性根本是微乎其微。培養與銀行的良好往來紀錄是未來辦理借貸的不二法門，但也要切記，不要同時跟太多家銀行申請借貸，這動作也有可能被銀行視為信用有問題，也會影響到申請借貸的資格。

這點或許會有比較多人有疑問，難道我不能多家申請借貸，看看有哪家銀行願意借貸給我應急嗎？缺錢急需周轉時當然會想多方申請來提高核貸的可能，但是當這些銀行在同一時間去調閱你的聯徵紀錄時，是很容易被銀行視為借貸的高風險客戶，自然就會降低整個審核過程的成功率了。

最近常有晚輩問我，已經到了成家立業的年紀，借款買房讓一家子有個遮風避雨的地方好嗎？我相信這個問題每個人都有不同的答案，有些人寧可每個月付租金給房東，也不願意背著房貸幾十年，有些人則是想的比較長遠，跟銀行借款也要把買房當成努力工作的目標。當然，這也取決於你的薪水有多少？能夠分配到租金或房貸的金額有多少？是否能同時維持生活水平？所以不一樣的人肯定有不一樣的答案。

依我的看法，每個月付租金當個無殼蝸牛不一定就能永遠無憂無慮，借款買房背著房貸壓力的人也不一定就日月無光，換個思考模式去聰明應用金錢，就能讓借款這件事成為人生中的「良性借款」，反而有更好的理財效果。一般不選擇買房而是租屋的人，以台北市來說，最便宜的雅房租金落在幾千元不等，套房則再高出幾千元，在不考慮結婚生子必須增加居家空間的情況下，租金佔去薪資的比例大約在1/4左右。而選擇跟銀行借款購買房子背負房貸的人，每個月繳交的貸款佔去薪資的比例大約在1/2左右。

看出差別在哪裡了嗎？如果你是選擇租房的人，除非你每個月都能存下1/2的薪資，才有可能在某一天突然決定想買房時拿出足夠的錢，而選擇租房的人往往不會把買房這個選項放在人生目標當中，自然不會規劃將1/2的薪資存下，但未來的事誰能預知？跟銀行借款買房的人就不同了，是用半強迫的方式讓自己每個月存下1/2的薪資去給付貸款，20或30年後就能擁有完全屬於自己的房產。最現實的問題，當你年華老去已無工作能力，這時候誰才能擁有一個遮風蔽雨的地方呢？

我有個朋友很聰明，冒了一個極大風險買下在新北市政府附近的三房兩廳住家，那裡的房價跟台北市不相上下，他把過去10年努力存下的錢拿來繳頭期款，然後跟銀行借款分期，每個月房貸3萬5千元，得繳上足足30年。每個月薪水只有4萬5千元的他該怎麼繳交這些借款，一個月僅剩1萬元怎麼過生活怎麼存錢？他把家裡的另外兩房分租出去，交通便利又在市中心讓他很快就找到房客，這下生活有同伴可以彼此照應，又有人可以幫忙分擔房貸借款，就是「良性借款」的最好例子。

我家就住在士林夜市附近，在新冠肺炎出現以前，平日我絕對在傍晚七點前回家，不然就會塞車塞到厭世，假日狀況更嚴重，想出門買點什麼，得穿過擁擠的人潮才能走出大東路。這兩個月來，來士林夜市的遊客越來越少了，開車回家也不再塞車了，假日也不敢出門，除了防疫盡量待在家，更怕見到那些熟悉老朋友店家們無奈又沮喪的臉孔。住在士林幾十年，我第一次見到這麼悽涼的景象，店鋪幾乎是幾步路就關掉一家，甚至有蠻多熟識的店家來跟我們借錢周轉，只希望能撐過這一次的疫情。

住在我家樓下，同時也是士林夜市烤肉攤老闆的鄰居告訴我，2月開始生意就變的相當慘淡，為了家計一直苦撐著，前陣子終於撐不住來向我開口借錢，我勸他乾脆先暫停營業，或是跟外送業者合作，否則老是借錢來度日子不是辦法。另一間賣服飾的老闆也是一樣，為了搶農曆年的商機，於是從大陸進口很多的貨品，疫情一爆發後，衣服全部卡在大陸進不來，貨款又早已經付了出去，付出去的貨款還是跟親友借錢得來的。他苦笑的告訴我，一個月的店面租金就算降租了兩成至少還要10萬左右，只能提早跟房東解約等待疫情盡快過去。

這些景象真的讓人看了很難過，曾經讓我恨之入骨的擁擠吵雜，其實是這些商家養家活口的唯一方法，當人潮不再、喧囂不再，代表著許多人可能因此而生計困難。我永遠記得一家也是服飾店的老闆來跟我借錢，他的狀況更加嚴重，在士林夜市開了四家分店，沒有顧客上門，還得給付店面租金、貨品寄放倉庫的租金、人事成本跟其他雜費等等，每個月幾乎虧損百萬以上。但他很豁達，借錢是為了派發所有員工的資遣費，然後笑笑的告訴我：「辛苦30年，我現在終於有時間可以陪我老婆小孩了。」

如果你跟這些人一樣，因為新冠肺炎疫情的關係，無法工作或是生意維持不下去，除了借錢，你還能怎麼辦？我其實也想過這樣的問題，雖然借錢這個行業比較不受疫情的影響，但倘若需要借錢才能過生活的人越來越多，相對我們借錢出去的風險也越來越高，反而不是種好現象。唉，連我最愛的肉羹麵攤都停止營業了，這樣的困境到底什麼時候才能結束呢？

昨天連假結束的第一天上班，就接到一通很特別的借貸電話，其實這位女士並不符合借貸的條件，她已經高齡82歲，目前也沒有工作沒有收入，名下也沒有房產或是任何擔保物件，這樣的條件對我們來說是高風險借貸族群，一般正常情況下是不會通過審核的。我還是好奇的問了阿嬤來申請借貸的原因，雖然於公我幫不上忙，但是也希望透過聆聽能給她一些意見或是提供其他幫助，阿嬤的語氣聽起來很失落，慢慢說出這次的借貸故事。

阿嬤很早就結婚了，跟先生生下三個孩子，二兒子跟小兒子都有輕度至中度的精神障礙，先生在二十多年前因為車禍去世，阿嬤獨自一個人照顧著有精神障礙的兩個孩子。大兒子在跟妻子離婚後就變了樣，開始酗酒賭博散盡自己的積蓄，搬回老家跟母親同住，還是沒能振作起來努力工作，是個標準的嗑老族。阿嬤每個月跟政府領取自己的中低收入老人津貼，還有兩個精障孩子的津貼，生活雖然過的去但也僅能溫飽，現在多了一個好吃懶做的大兒子，家裡經濟立馬失控。

問阿嬤為什麼不逼迫大兒子去工作，寧可來跟我們借貸？阿嬤難過的說，每次向大兒子提出工作的要求，輕則惡言相向，重則拳打腳踢，還時不時打兩個弟弟出氣。聽到這裡我真的非常生氣，一個大男人好手好腳的為什麼不去工作養活自己？在家當個伸手牌還家暴？搞的自己的老母親來跟人借貸？阿嬤說，她想要借貸一筆錢，幫大兒子買個小攤車，還沒結婚的時候，大兒子其實很乖很孝順，都會幫她一起照顧弟弟們，最拿手的就是幫大家烤蕃薯，全家人就吃蕃薯過生活。

於是阿嬤想借貸一些錢來買一台烤蕃薯攤車，讓大兒子可以自力更生，因為她不知道自己能夠照顧這三個兒子到什麼時候，如果有一天她走了，孩子們該怎麼辦？講到這裡阿嬤哭的不可扼抑，我的心好酸好難過，阿嬤確定是不能透過正常程序借貸成功的，但我打了幾通電話，聯絡一些能夠幫助阿嬤的人，看能不能夠讓阿嬤免於借貸的壓力。身為人子，我絕對不會希望爸媽因為自己而借貸負債，小時候爸爸曾經為了繳我們的學費，跟伯伯叔叔們開口借貸的畫面，還深刻的烙印在我的心中。希望阿嬤能趕緊度過難關，這輩子已經夠苦了，真心期盼屬於她的春天可以來臨。

為了能夠保障自身的權益，我在很多文章裡都有寫到借錢時所需要注意的事項，但是一旦真借錢出去卻肉包子打狗一去不回時，你該怎麼辦呢？這種狀況相信大家都有遇過或是耳聞過，當然我們希望大家借錢給親朋好友時，最終都不要走上法律一途，如果真遇上了該如何處理呢？有關返還借款的民事訴狀該怎麼寫呢？先提告還是先調解呢？做哪些事前準備才能把錢完整地要回呢？

我先就各種狀況來進行解說，第一種情況，如果你在借錢的當下，沒有要求對方簽下借據本票或任何借錢的書面契約，對方又藉故拖延賴帳時該怎麼辦？借錢給他人是一種消費借貸契約行為，雖然當下沒有簽立借據本票或書面契約，彼此間的借錢關係還是存在的，只是這樣的借錢關係證據薄弱，對方也可以聲稱子虛烏有，所以我在先前的文章裡才再三強調借據本票與書面契約書的重要性。但你仍然可以到法院聲請對債務人的支付命令，聲請書裡則是要將所有借錢出去的原因、過程、細節都明列清楚，當法院認定合乎法律程序時，就會核發支付命令。

除非對方狡詐賴皮，否則像這樣的支付命令還是能起一定的作用，當對方對於這樣的支付命令有任何疑問或反對，也能夠向法院提出異議，但這樣的異議是要證明彼此間確實無借錢關係，法院才會裁定支付命令無效。否則債務人就是要在支付命令送達的期限內清償債務，所以當你手邊有非常足夠的證據能證明借錢關係存在，就不用擔心對方提出異議或狡辯賴帳了。如果你是跟人借錢的那一方，支付命令收到後如果沒有在20天內提出異議，依照法律這份支付命令跟判決確定是具有同等效力的，債權人就能聲請強制執行。

第二種狀況就簡單的多了，如果借錢的當下所有應該的程序都準備妥當，借據或書面契約有仔細條列並簽立，對方也有簽下擔保的本票或是具體寫上擔保品或擔保人，也有對方確實收到款項的簽收收據，那麼未來在對簿公堂的時候就萬無一失了。

新冠肺炎現在的疫情可說是越來越嚴重，從原本二位數的確診人數，到現在已經近300人，真的讓人挺擔憂的，不過仍然要相信政府的防疫措施，一定能熬過這次危機的。身邊的朋友最近常為了借貸糾紛在跑法院，在過去的文章裡雖然說我教了很多大家在借貸時應該注意的事項，但意外總是難免，還是會遇到有爭議起糾紛甚至走上法院的時候，在此整理出一些借貸時容易引起的爭議與糾紛，讓大家能事先有所預防或是提前做好心理準備。

首先是約定借貸的時候，無論是口頭上的承諾，或是借據上的白紙黑字，利息的計算往往就是引發紛爭的主要原因之一。借貸人沒有衡量自己本身的還款能力，狗急跳牆的隨性允諾出借人所訂定的利息計算，就是借貸關係中最糟糕的開始。先不論法定的借貸利息，當你有金錢上的困難急需一筆資金周轉，千萬不要因為想急著拿到這筆錢，而信口答覆不合理的利息收取方式，這樣只是短暫解決眼前的困難，日後因為自身能力不足而造成的惡性循環，才是最讓人憂心的。

再來就是沒有簽訂書面的借貸契約或是收據，說了非常多次借貸契約與借據的重要性，我們常常會礙於與借貸人的關係而不去簽訂借貸契約與收據，像是自己的親朋好友，為了面子也好或是不想造成對方難堪也好，就會忽略了簽訂書面文件證明彼此的借貸關係存在。等到對方根本是有心想要賴帳，打死不承認這筆借貸，才想到應該留下能夠證明借貸關係的證據，那時候就格外困難，甚至得收集其他的對話紀錄或人證物證，當然，簽訂借貸契約與收據時也請務必將所有細節都列進，才能獲得完整保障。

為了借貸對簿公堂是任誰都不願意的，借貸人在與出借人借貸的時候，就應該嚴格遵守信用跟承諾，除了是必須擁有的態度外，也是避免讓自己最後得走上法院的窘境。朋友的狀況便是如此，因為貪心在年初時跟人借貸購買了許多便宜的歐洲旅行團行程，然後再加價賣給周遭的親朋好友，現在眼見武漢肺炎越演越烈，政府也正式宣佈進入高度警戒，不許國人到疫區旅遊，於是親朋好友紛紛要求退費。賣給他便宜行程的人早已拿了錢不見蹤影，他自己只能慘賠繼續借貸度日，甚至已經有人提告詐欺，唉，千萬別為了貪心得不償失啊！

現在買車買房都不是一般薪水階級負擔的起，就算申請分期付款，除了冗長的貸款期數外，一開始的頭期款也是一筆不小的數字。大多數人會求助於父母，就拿我朋友來說，計劃今年年底跟愛情長跑了八年的女友結婚，但小倆口並沒有什麼存款，目前也都居住在爸媽名下的房產中，無論是購買屬於自己的小窩，或是婚禮的籌備，對他們都是很大的負擔，於是朋友就跟父母借錢來支出婚禮的費用跟房子的頭期款，父母雖然一口答應借錢，但也衍生出不少問題。

見到寶貝兒子來跟自己求助借錢，做父母的當然義無反顧，只是就會擔心孩子是不是工作都沒存到錢，付了房子頭期後的貸款會不會繳不出，怎麼會連結婚的錢都沒有。最重要的是，今後要繳房子的貸款，又怎麼可能有閒錢把借錢還給爸媽呢？所以雖然朋友順利的從父母那借錢來應付結婚所有開銷，過程中卻爭吵不斷，倒不是父母跟孩子計較借錢的多寡或是還不還的問題，而是這樣的借錢壓力會不會把孩子的肩膀壓垮。這樣的心態我跟朋友討論也解析過，幸好他慢慢能理解父母的苦心，也努力在規劃著未來每一分錢，足以繳交貸款又同時歸還給爸媽。

朋友聽從我的建議，自己擬定了一份借據，上頭寫清楚借錢的金額、歸還方式、日期、利息計算、擔保方式等等，然後把借據列印成三份，在回老家的時候把一份親手交給父母親，一份交給我當證人保管，一份他自己留存。雖然爸媽覺得借錢給兒子天經地義，幹嘛還寫借據那麼生疏，但在那瞬間，我看到朋友爸媽臉上很放心的表情，也對兒子的責任感覺得開心。而我也相信，跟父母借錢的人，很多抱持著乾脆不用還的心態，但擁有歸還的責任跟面對的勇氣，不也是孝順的一種方式？

就法律層面來說，無論借錢的對象是誰，借錢還錢天經地義，就算與親人之間的借錢關係多了一份親情存在，但倘若也能當做是跟銀行跟朋友借錢般地負起責任，避免讓借錢去破壞與親人間的感情，才能同時兼顧解決金錢問題與維持親情獲得雙贏。我朋友的父母偷偷告訴我，其實原本一開始借錢給兒子，就已經不打算要求他還錢，只是當爸媽的難免擔心，所以愛叨念了些，但是看到兒子願意為自己的借錢行為一肩負起責任時，心裡的安慰遠勝於金錢的價值了。

有位客戶最近來跟我們申請了20萬元的借貸，他跟其他來申請借貸的人一樣，受了新冠肺炎的影響，在資金調度上遇到困難，所以來求助於我們。老王是間餐廳的老闆，專門接待外國觀光客，員工大約有20人左右，從過年後到現在，餐廳嚴重虧損。上星期他決定讓餐廳暫停營業兩個月，員工們因此感到非常恐慌，為了安定員工的心情，老王在貼出暫停營業公告的當天，跟我們借貸20萬元，再加上他手邊可運用的現金，發放每個員工兩個月的薪水，希望大家可以共體時艱一起度過難關。

老王來找我借貸的時候，聽完他的處境跟想法，我很佩服也很心疼，他告訴我，雖然天災人禍是無法抵擋的，但沒有理由讓員工們跟著自己吃苦，讓員工能夠維持基本的生活是他的責任。這樣的老闆哪裡找？自己都已經虧損連連了，還心繫著員工的生計，老王的借貸申請很快就通過了，我也真心希望他的餐廳能熬過這次疫情趕快恢復營運。我知道這時候蠻多人處在無薪假或是減少工作時數的狀況中，借貸度日或許不是最好的方式，但起碼可以撐過這陣子的關鍵期。

尤其現在新冠肺炎的案例已經破百，社區感染也蠢蠢欲動，加上很多賭性堅強出國旅遊的豬隊友，是否會成為台灣防疫的巨大破口？我不知道，但我對台灣的醫療體系與防疫團隊非常有信心，就只希望民眾能體恤這些幕後人員的辛苦，別再做出會讓我們好不容易建立起的防疫高牆給崩塌了。另一位來借貸的朋友也是如此，他自己成立了一間私人立案的老人養護中心，為了讓老人家們都能在外出就醫時佩戴口罩，能提供這些老人家最安全的居住環境，就算借貸也要把所有硬體軟體準備齊全。

很多人都在努力著，不知那些自私的人們是否看見？你的一點點私心，就可能讓許多人的努力毀於一旦，總是認為沒那麼倒楣會被傳染，或是覺得幾萬元的旅遊團費浪費很可惜，難道不覺得自己的性命安全更重要嗎？我們這裡的里長就做的非常好，原本訂定3/2有35個里民要去歐洲旅遊，也爭取到非常便宜漂亮的價格，當里長知道中國開始爆發新冠肺炎而且具有相當傳染力時，2月初還在過年期間就趕緊聯絡旅行社辦理取消事宜，不但自掏腰包加借貸部份金額來負擔取消的費用，也一個個向里民解釋取消的原因，當時那些把里長罵翻的人們，現在應該心存感謝吧！