支付命令

當你遇到借錢不還的狀況，證據搜集齊全了，各項因素也都考量好了，如何透過法律途徑把錢討回呢？上篇有提到寄發存證信函給對方，一般人都認為這麼專業的文件一定要交給專業的律師或是專人撰寫，其實並不是一定的，存證信函最主要的目的還是在於表明自己債權人的立場，然後要求對方在設定的時限裡出面處理或是給予回應，基本上是通知對方的作用，而存證信函本身則是沒有法律效力，而是證明「你曾經透過存證信函要求對方還錢」這個動作。當債務人收受存證信函卻仍然賴帳不理會，這時候就可以正式進入法律程序。

那麼如果對方有回應了也願意解決該如何處理？我個人的建議是雙方可以到區公所或是法院聲請調解，調解委員會會根據雙方最大利益下去做調解，而調解後的結果也是具有法律效力的。這當然是最完美的結果，但如果雙方調解不成功，或是寄發存證信函對方也不理會呢？先別急著提告，你可以向法院提出支付命令，這時候上篇我所說的借錢關係證據就非常重要了，只要能證明彼此有借錢關係的存在，以書面向發院提出支付命令即可。如果法院確認你們借錢關係成立，就會去查閱債務人名下的財產，聲請查封並拍賣這些財產來支付債務。

支付命令提出了還是討不回錢又該怎麼辦呢？這種情況也不是沒有，像是債務人名下根本沒有財產，或是你手邊證明借錢關係的證據不足，又或是債務人根本不承認借錢關係。像是對方名下沒有財產，你可以向法院聲請核發債權憑證，也就是說你可以憑著這個憑證，隨時到國稅局查察對方是否名下有增加財產，然後再聲請執行。倘若是債務人根本不想處理借錢事宜，最後就只能進入法律訴訟程序，無論是自己寫訴狀還是委任律師辦理，走到這一步就是最糟糕的情況。

必須注意的地方是，要提告是需要先繳交費用給法院的，如果你當初借錢的金額是50萬，法律規定的訴訟裁判費用就是金額的1%，也就是5000元整，這筆錢是要先繳交給法院當做規費的。在這裡還是要提醒大家，借錢給人的債權是具有時效性的，在上篇有詳細的告訴大家，除了債權期限外，要求利息給付也是有時效並且有年息20%的限制，這個部份在提出借錢的民事訴訟時都要特別注意。寫了好幾篇有關借錢救急的相關法律小常識，還是希望對大家有幫助的，在借錢救急之前多三思多準備多搜證，保障自身權益才是最重要的。

前陣子讓人很驚訝的就是藝人澎恰恰積欠2.4億債務宣告破產的新聞了，在我們心目中，這些明星總是光鮮亮麗而且收入頗豐，怎麼會搞到自己負債累累而且宣告破產呢？這當中除了質押身份證件與支票借款外，其實很多借款給他的人都是因為澎恰恰藝人的身份，最後卻陸續地跳票，才會淪落到必須破產的地步。這種就是典型的惡性循環的借款方式，不停的開出支票去進行票貼借款，結果根本無力支付其中的利息與本金並且讓支票跳票，就會進入到最糟糕的狀態。

之前我曾經寫過有關支票借款的文章，所謂的支票借款就是票貼，也就是持票人在手上支票兌現日之前，將支票抵押給銀行然後銀行再貸與現金，是一種常見的借款周轉方式。但對於銀行來說，現今銀行支票借款的服務對象僅限於公司行號，是無法拿個人支票去做票貼的，所以一般民眾如果想申請支票借款的服務，都會找上民間借款單位辦理。在這裡也要不厭其煩的提醒大家，現在市面上各種有做支票借款與票貼的民間借款公司非常地多，事前先多做功課，比較各家的利率與申請方式才有保障。

像有些黑心的民間借款公司就會要求你質留印章存摺等銀行資料，這樣的借款公司就要特別注意並避免向其申請支票借款，否則對方是否會利用這些資料進行違法動作，都是無法猜測的。要找到合法的民間借款單位，並查察所有借款流程是否正當，經由多方驗證來確保權益不會受損。當然，也不能因為持有支票而任性的借款，這些票據在法律上都具有一定效力，過度使用支票借款超越自身還款能力時，不但影響到自己的信用，也會不自覺的讓錢坑越挖越深。

曾經就有個朋友，為了公司周轉去做支票借款的動作，每張支票都質借了超過百萬以上，甚至他連開了幾張支票出去做票貼都算不清楚了，最後這些支票陸續跳票而且遭對方追討向法院申請支付命令，才知道自己一年中開出了30幾張支票做票貼，負債金額高達4000多萬。這真的很傻而且是不理性的借款方式，朋友的下場就跟澎恰恰一樣宣告破產，公司的股權整個給了債權人抵債，一輩子辛苦打下的江山就這麼拱手讓人。所以提醒要申請支票借款的朋友，理性借款才是解決問題讓自己周轉成功的唯一方式啊！

為了能夠保障自身的權益，我在很多文章裡都有寫到借錢時所需要注意的事項，但是一旦真借錢出去卻肉包子打狗一去不回時，你該怎麼辦呢？這種狀況相信大家都有遇過或是耳聞過，當然我們希望大家借錢給親朋好友時，最終都不要走上法律一途，如果真遇上了該如何處理呢？有關返還借款的民事訴狀該怎麼寫呢？先提告還是先調解呢？做哪些事前準備才能把錢完整地要回呢？

我先就各種狀況來進行解說，第一種情況，如果你在借錢的當下，沒有要求對方簽下借據本票或任何借錢的書面契約，對方又藉故拖延賴帳時該怎麼辦？借錢給他人是一種消費借貸契約行為，雖然當下沒有簽立借據本票或書面契約，彼此間的借錢關係還是存在的，只是這樣的借錢關係證據薄弱，對方也可以聲稱子虛烏有，所以我在先前的文章裡才再三強調借據本票與書面契約書的重要性。但你仍然可以到法院聲請對債務人的支付命令，聲請書裡則是要將所有借錢出去的原因、過程、細節都明列清楚，當法院認定合乎法律程序時，就會核發支付命令。

除非對方狡詐賴皮，否則像這樣的支付命令還是能起一定的作用，當對方對於這樣的支付命令有任何疑問或反對，也能夠向法院提出異議，但這樣的異議是要證明彼此間確實無借錢關係，法院才會裁定支付命令無效。否則債務人就是要在支付命令送達的期限內清償債務，所以當你手邊有非常足夠的證據能證明借錢關係存在，就不用擔心對方提出異議或狡辯賴帳了。如果你是跟人借錢的那一方，支付命令收到後如果沒有在20天內提出異議，依照法律這份支付命令跟判決確定是具有同等效力的，債權人就能聲請強制執行。

第二種狀況就簡單的多了，如果借錢的當下所有應該的程序都準備妥當，借據或書面契約有仔細條列並簽立，對方也有簽下擔保的本票或是具體寫上擔保品或擔保人，也有對方確實收到款項的簽收收據，那麼未來在對簿公堂的時候就萬無一失了。

之前提到如果債務人借款不還，依照法律的規定，是無法要求他的家人清償，只能透過法律聲請強制執行。但如果債務人亡故，我們該怎麼追回借款呢？債權會不會隨著債務人死亡而消失呢？幾年前我遇到過相同的狀況，父親的換帖兄弟跟父親借了一筆45萬元的借款，當下有簽立借據及本票，說好每個月歸還2萬元，連同利息所需的還款期限為2年，但是換帖兄弟在借款後沒多久就因病去世，父親念在兄弟之情而且人都已經離世了，所以不願意追討這筆借款。

上述的情況，債務人還未清償借款就因故身亡，想要追討還能依法進行的。根據民法所規定，被繼承人（債務人）財產上一切權利義務，除法律另有規定（限定繼承、全部繼承人拋棄繼承）或專屬被繼承人者（例如養老年金）外，自繼承開始時（被繼承人死亡）由繼承人承受，所以被繼承人之債務原則亦由繼承人繼承。拿我父親的例子來說，換帖兄弟的子女們除了繼承他的財產外，相對也繼承了他的債務，所以如果父親想追討回這筆借款，是能夠向換帖兄弟的法定繼承人追討的。

當然，如果法定繼承人選擇拋棄或限定繼承財產及債務，情況就會變得複雜而且困難，雖說父親手上擁有借款關係存在的證明，也有債務人簽立的借據與本票，但繼承人若選擇拋棄或限定繼承，想要追討借款就難上加難了。還有另一種狀況，就是如果債務人在生前，債權人已經聲請支付命令或是強制執行，在債務人死後，支付命令跟執行命令還是具有法律效力的。但如果債權人是在債務人死後才去聲請支付命令或是強制執行，那就會遭法院拒絕聲請，還是得向財產及債務的法定繼承人追討借款。

其實像我父親這樣的例子多不勝數，很多人也會因為對方都已經離世了而不願意追討打落水狗，心想，人家家裡都遇到這情況了，而且借款的也不是他的家人，怎麼好意思去討債呢？我曾經為了此事跟父親爭執多次，心疼他的血汗錢就這麼一去不回，在道理上，借款還錢本當天經地義，在情感上，父親幾十年的好兄弟也非金錢能衡量，幾十萬換到幾十年的兄弟情誼，對父親來說才是最重要的吧！

這樣的狀況肯定發生在你我周遭，冒用別人的名字向親友借貸，被冒名的人莫名其妙就背了債務，這樣的狀況該怎麼辦呢？我的朋友就曾經吃過這樣的虧，他的弟弟盜取了他的印鑑及身份證件，向多家銀行申請借貸數萬元到數十萬元不等，最後是因為銀行幾次追討都找不到人，向法院提出了支付命令，我朋友才驚覺自己被冒名借貸欠下近百萬元債務。像這樣的例子層出不窮，在這裡我也用不同的案例來解釋各種解決方法給大家參考。

就拿我朋友的情況來說，弟弟盜用他的印章證件去跟銀行申請借貸，在刑法上已經觸犯了偽造文書罪，這部份朋友是可以向弟弟提出告訴的，等到罪證確鑿弟弟也判刑確定，就可以依判決結果向銀行證明借貸關係不存在。只是官司等待時間漫長，若不想提心吊膽的去等宣判結果，朋友也可以直接先向法院訴請借貸關係不存在，中止支付命令的執行，若當初有設定抵押物，就必須同時請銀行註銷抵押物的權利登記，才不會遭追討甚至法拍。

另一種則是比較常見，A用B的名義跟其他人借貸，最後A人間蒸發了，於是債主找上了B追討借貸款項。首先要注意這筆借貸的起始時間，任何一種借貸都有15年的消滅時效規定，一旦時間超過15年，對方就不能追討。這種情況常發生在去世長輩的身上，長輩在生前欠債，十數年後對方才想起這筆借貸，過了消滅時效就無法追討回來。如果還在時效內，可以要求對方提出借據或是借貸契約，證明彼此的借貸關係，因為走上法律途徑後，借貸方必須要提出證據證明，才能夠依法將款項討回。

還有一種情況，我們難免都會跟銀行有借貸往來，無論金額大小，在申請借貸的過程中，所有的印鑑及身份證件都必須仔細保管使用，避免不良行員背地裡使你增加更多的債務。一旦發現借貸金額跟契約書上有所出入，就要特別小心，非銀行直接匯入的款項也要特別注意，有可能已經被不良行員盜取款項。無論是曾經將印章證件交付他人而被利用，或是被有心人士盜取來借貸，我們都能依法請求賠償並將犯罪人繩之以法。

每次寫法律小常識就停不下來，因為我們見過有關借錢的法律糾紛實在太多，就拿前幾天一個媽媽打電話過來跟我們借錢，原因是她當了朋友的保人去銀行借貸，朋友落跑了於是銀行找上了她。所以常常我們也會告訴在糾紛中受困擾的人，若事先多注意相關的法律條文，就能夠避免這些不必要的麻煩。當然，我也希望這些告誡不要成為木以成舟你已吃虧的馬後炮，而是希望我們的叮嚀能成為你未卜先知保障自己的預防針。

1.借錢後拖欠債務或是沒有準時還款會有什麼後果？

如果你借錢不還或延遲繳款的對象是銀行，除了利息無限累積以及計算滯納罰金外，銀行信用的紀錄上也會被大大記上一筆不良紀錄，日後若是想要申請貸款便是難上加難。如果對象是親友同事，借錢時也有立下借據，並證明實際有交付款項，對方可以跟法院聲請強制執行，銀行也是如此，但對銀行欠錢不還失去的只是信用紀錄，與親友間則是失去了感情跟信任，怎麼計算都是划不來的。但如果你借錢的對象是來路不明的民間黑心借貸，那我只能幫你禱告了。

2.如何讓債權能快速執行把借款討回呢？

如果債權人能證明與債務人之間的債權確定，就可以跟法院申請支付命令，如果怕對方脫產或是落跑，就可以在訴訟之前向法院申請假扣押。債權人可請求法院對債務人發「支付命令」，督促債務人向債權人清償並賠償程序費用，債務人如果未於收受支付命令後20日內提出異議，債權人可以聲請法院強制執行債務人的財產，這種方式較為省時也省去許多費用。申請假扣押則是為了確保在訴訟勝利後，對方能夠有足夠的財產還債，所以在起訴前先查封債務人的財產，避免對方脫產。

3.借錢給人可以用什麼來保障自己的權益呢？

借錢給人最怕的就是對方賴帳不還，但既然決定借錢出去了，就必須用各種方式自保，可以在借錢出去的時候，要求對方提供擔保，最常見的擔保方式有三種。首先是人保，人保就是要求對方提供一位具有還款能力的第三人當保證人，並在借據或是借貸契約上簽章，未來如果債務人無力清償，保證人就需連帶負起清償責任。第二是物保，債務人必須提供自己名下的動產或不動產做為擔保，或是不記名的債券股票珠寶等等，然後依法設定這些物品的抵押權，當債務人無法償還債務時可以向法院聲請拍賣擔保品。第三是開立本票或支票，債務人以自己為發票人來開立本票或支票，也是能夠在他未能清償債務時，將本票或支票送法院強制執行。

4.借錢出去卻遭賴帳可以告對方詐欺嗎？

其實與親友間的借貸行為都屬民事，透過提出民事訴訟的方式才能將債務討回，所以大部份的借錢行為都是民法管轄範圍，與刑法沒有太大關聯。但只有一種情況會令此借貸行為構成詐欺，就是債務人在借錢的時候使用詐術欺騙對方，使對方因為這個造假的原因借錢給債務人，就有可能觸犯了詐欺罪。