林代書

借貸行為自古以來就是一種人與人之間經常產生的行為，尤其是隨著社會經濟發展速度越來越快，借錢貸款已經成為人們經常接觸的一種金融活動，我們也說過很多次，不僅僅是窮或是缺錢才需要借錢，在所有能活用金錢的狀態下，人人都可能透過借錢來達到讓死錢變成活錢的目的。然而，借錢貸款的常態化，多少也會出現那些不守信用損害借貸權益的人們，所以為求自保，多瞭解一些借錢貸款的相關法律常識，才是上上之策。

畢竟法律是守在信用破滅時的最後一道關卡，把相關的法律常識熟記，才能放心的借錢出去，降低賴帳風險、減去不必要糾紛、並維護自身合法權益。首先，要徹底瞭解「親友借貸」「銀行借貸」「民間借貸」，借錢之初千萬不要去想哪一種最容易，而是該去評估哪一種借錢管道適合自己，讓自己能有信用的全期或分期清償，利息與借貸方式是否是自己負擔的起，都需要經過非常謹慎的思考。如果你是借貸者本身，銀行與民間借貸都有自保之道，但倘若你是借錢給親朋好友，也需要利用借據及擔保品來確認自己的債權，未來如果對方無法清償，也能夠擁有一份足夠的保障。

而跟銀行借錢的朋友，也需要仔細審閱借貸合約的內容，無論是利息、期限、未繳納而產生的後果，都要在借錢之前做完整評估。過去曾有些銀行發行現金卡，讓客戶輕鬆透過ATM提領就能借錢，但是每個月的利息高的驚人，在那段期間出現非常多的卡奴，以卡養卡債務越滾越大，最終落得債務協商的下場。目前銀行則是提供非常多樣化的信貸專案，各有利息高低不同，多做比較以及熟讀銀行法規也是自保之道。

至於民間借貸更是要謹慎小心，坊間的小額借錢多如牛毛，合法立案的像是林代書這樣，大家就能很放心的來借錢，但是非法的民間借貸更是暗藏在合法環境中，就讓人防不勝防。所以當你打電話向民間借貸提出借錢需求時，首先要注意的是利息計算是否過高，對方是否因為你急需用錢而趁火打劫，對方是否會提出不合理要求迫使你還錢，這些都是要非常注意小心的。我曾經遇過一位女子來向林代書借錢，因為她先前找上不良的民間借貸，一萬元的借款才半個月就利滾利變成了四萬，對方還要脅她如果不還錢就去酒店上班，所以才求助於林代書。當然這位小姐後來的問題獲得解決，但真的不得不睜大眼睛啊！

借錢在我們的生活中是種常態，人都有需要渡難關的時候，當你在該清償債務時清償，除了累積與對方的信用，也無形中培養出負責任的態度。相反的，當信用與負責不存在，自然產生糾紛，如果借錢的當下沒有做出保障自己的動作，除了上法院走法律途徑，實在也不能拿對方怎樣。所以我們常見到沒有簽下借據的借貸，沒有能夠保障債務歸還的抵押物，光是彼此間沒有紙本的口頭承諾，所有的借貸關係都只能是口說無憑。

所以，只要與親朋好友同事陌生人間有借錢借貸票據往來，借據與抵押物的存在就非常重要，上次已經說過借據的寫法，這次我們就來談談借錢與抵押的重要關聯。當你借錢給他人，如何確保對方能清償債務？簽下借據是絕對必要的，如果借款出去的金額龐大，最好在借據裡設定抵押物，像是土地、房屋等不動產，或是現金、珠寶、汽機車、股票債券等動產，如果借錢出去的對方真的無法負荷債務，我們就能透過法院強制執行程序實現抵押權，以防不良債權的產生。

那如果借貸的金額不大呢？像是來找林代書借錢的朋友，大多金額介於幾萬元之間，也用不上那些不動產的抵押，所以都會需要來借錢的朋友提供身份證件以及就職單位的驗證後，就能輕鬆借錢。倘若是親友同事之間的借貸關係，以我個人的經驗來說，寫借據是首要之務，然後我會請對方提供汽機車或是珠寶股票等有價物品做為擔保抵押，雖然聽起來很傷感情又讓人覺得你不信任他，但為求自保，這樣的動作還是必須要有的。

因為誰都不想借錢出去卻石沉大海對嗎？我曾經有過幾次非常不愉快的借錢經驗，雖然都只是少少的幾萬元，三催四請的就是哭窮說自己沒有能力還債，但卻能在他臉書上天天看他吃大餐出去玩，因為先重視了友誼而沒有立借據抵押擔保物，所以幾年下來這位朋友一毛錢也不曾還過。總言之，當你借錢給某人，又無法確保對方是否能清償時，除了乾脆別借錢外，也要記得借據跟抵押物的重要性！

40歲的阿歡本來是一間小企業的公司老闆，因為景氣不好，合作的廠商欠款連連，加上各種接連的狀況，在年前阿歡就知道公司真的無法再營運下去，但是阿歡為了不讓員工們在過年前為了錢的事情煩惱，硬是想了各種辦法，把身邊能變現的東西都處理掉，四處去東拼西湊的將員工們最後的薪水和年終獎金這筆錢生出來，到了過年之後才和員工們說明了公司需要解散的消息。

解散自己一手成立的公司這事，阿歡也都暫時瞞著家裡老人家，怕老人家擔心，年後好不容易將公司的事情處理到了一個段落後，緊接著來的又是清明節到來；阿歡的爸爸那一代是個大家庭，每年的清明是由幾個叔伯家庭輪流採辦清明的各種大小事，和掃墓後的家庭聚餐，偏偏今年正好輪到阿歡爸爸的這一家做主辦，家裡也正是需要用上一筆錢的時候。

身為獨子的阿歡在錢的方面上沒有其他兄弟可以幫忙商量，又也不想讓身體漸差的爸爸發現他的財務狀況。所有的存款都已見底，實在為錢煩惱的阿歡，也想過和銀行借一筆小額貸款，但又礙於他的公司才剛解散，後續也想再跟銀行借貸新的創業基金，擔心這次的借錢貸款紀錄會影響後續再跟銀行借錢的信用評分而左右為難。

其實阿歡碰上的狀況，也只是需要一小筆的臨時資金，也不想和身邊的朋友多借款欠一份人情，正好有朋友的朋友認識林代書，介紹了阿歡來找林代書借錢；在了解了阿歡的狀況，也明白他為了員工負起責任的事情後，阿歡與我們雙方做了初步的評估，更約定好了後續清償貸款的日期，便出借了十萬元給阿歡，讓他除了能渡過這次的清明返鄉以外，也能有一兩個月的時間能更充裕安心的將家庭安定好，再一邊安排後續重新開始的事業或找到新的工作。如此也免去了阿歡在銀行那邊的煩惱，也省去了可能審核貸款不過或時間太長的狀況，解了他這次需要及時雨的困難。

今天是愚人節，從一早就被公司同事捉弄，一下子是被加了醬油的咖啡，一下子告訴我懷孕準備奉子成婚，搞的我好氣又好笑，但是再怎麼扯，都比不上今天借錢人生故事的女主角。我個人對於名牌這種東西沒有迷思，但因為工作關係對這些精品多少有涉獵，前幾天有位小姐上門來借錢，身上穿著名牌套裝，腳踩著名牌高跟鞋，手裡提的那款香奈兒起碼價值10來萬。

這狀況不罕見，我的客戶中，也常看到開著跑車雙B來借錢的，也有不少上市上櫃工作的高階主管，無論借款的理由是什麼，我們都歡迎所有人來跟我們借貸。除了全身的名牌行頭，這女子的氣質也很出眾，舉手投足都十足的貴婦模樣，讓我不禁在腦袋裡猜測女子的來歷、身份、行業。只是在電腦系統裡查了查她的身份證資料，發現她不僅僅只是找林代書幫忙，光是這一天她就去了3個同業借錢，而且金額都不算小。

我拿著資料詢問女子與同業借貸的狀況，她只告訴我，反正有能力償還借款就好，又沒有法律規定只能跟一個對象借錢。嗯，是沒錯，沒有任何法律規定，但是這並不是一種正常的現象，為什麼不乾脆跟同一個對象借出足夠的金額數字？這樣分開借錢其實對自己的還款計劃會是很沉重的負擔啊！那天我拒絕了女子的借錢需求，原因是她同時向多位同業借貸的狀況實屬不正常，女子悻悻然的離開，我也沒有再多去想這件事。

一直到今天早上被同事捉弄後接到幾通同業電話，才又回想起那位全身名牌的女子，我仔細聆聽每一位受害同業的遭遇，才整理出這所有的脈絡。最早的受害者是在2個月前，女子打電話提出借錢需求，業者與她相約在外面，然後經過身份及工作驗證後，借到第一筆的10萬元。隔天立馬出現第二跟第三位受害者，用相同的方式借到8萬及7萬元。據前三位同業描述，女子那時候的穿著打扮就像是一般的上班族，看起來文靜有氣質。

但從第四、五、六位受害同業的描述裡就發現，女子的裝扮從OL變成了貴婦，全身名牌行頭讓同業們降低了防備心，身份證跟工作的認證也完全沒有問題，於是這三位同業總共借出了將近100萬元。直到該繳交利息本金的時候到了，沒有款項匯入帳戶，也聯絡不上女子，曾經驗證過的工作場合也都告知女子早已離職，同業們才驚覺受騙。唉唷喂呀，幸好當時我沒有被那整身的名牌給騙倒，穩穩地將公司的錢保住，否則就會像這些同業們一只能自認倒楣。

這當然也不能完全怪罪同行的不夠謹慎，我對這女子的第一眼印象也相當好，舉止談吐都讓人有種無法言喻的信任感，只不過我對那些不正常的借貸往來產生懷疑，才能避免掉讓公司虧損受騙。今天是愚人節，這位女子還真的開了同業們很大的玩笑，不過夜路走多是會遇到鬼的，相同的手法不可能一而再、再而三的行騙，我也相信同業們團結起來，女子終究還是得面對借錢行騙的後果。

當你突然急需要用錢時，你可能會被迫借錢並倚靠親密的人，像是伴侶、家人、朋友、同事等等，然而，借款本身就是種風險，因為它很有可能會破壞你與親友間的信任關係。所以，借錢這件事的困難之處，不是那些要鼓起勇氣的羞恥心，更不是那些未來必須償還的人情債，而是在借錢的最初到最後，你是否是一個會說謊的人？是否能夠遵守彼此間的承諾？你是否是個值得信任的對象？

所以，與其花很多時間去編撰令人動容卻是謊言的借貸劇本，不如誠實面對自己的處境，開口借錢的人當中蠻多其實是擅於說謊的人，因為他們心裡很清楚，用什麼樣的理由借款比較容易成功。但我們常忽略一件事，人們在與人交談時，也會從你的眼神與態度去判斷你是否說謊，當你跟關係緊密的人借錢說謊，對方又怎麼不能從言行舉止中發現你的謊言呢？正確的方式，不可隱瞞目前遇到的金錢困難，把事實具體的告知對方，讓人感受到你的真心與誠意。

換個角度立場去想，我們常會為了對方什麼樣的理由而借錢給他呢？「這個月我已經沒有錢吃飯了。」「房東說這兩天一定要付房租了。」「家人生病在醫院急需等錢開刀。」像這些急迫性很強的理由，通常都比較容易借錢，相對的，這些理由都是能透過簡單的方式獲得驗證。像是你可以邀請對方來一起吃飯，或是為他添購食物，避免掉金錢上的借貸。或是要求對方出示匯出房租的收據及房屋的租賃契約。甚至以關心的角度，協同對方一起到醫院探視家人再把手上的錢借出去。

既然親友都願意相信你那些急迫的理由進而借錢給你，就必須對他們負起責任，依照說好的約定還款，為彼此保留住對人性的信任。一旦借錢，也要有人際關係生變的心理準備，沒有妥善處理與對方的借貸行為，就會產生不好的觀感與強烈的不信任，是你再怎樣都無法彌補的。說了那麼多，如果你已經開始擔心無法維持良好人際關係，所以不敢開口借錢，那來找林代書吧！讓專業的融資專家幫助你渡過難關吧！

人從出生的那一刻開始，就跟錢脫離不了關係，無論食衣住行都需要用到錢，但是，我們到底是從哪個時期開始，因為錢而產生了煩惱，動起借錢的念頭呢？我還記得我小學的時候常跟同學借錢，老媽每天幫我準備好早餐午餐晚餐，自然沒有給予零用錢花用。但是放學回家的路上，有個賣著炸甜不辣跟炸魚丸的小攤子，那美味真讓我忍不住跟同學借錢來享用。

年少的時候，或許就像我這樣，買個飲料需要借錢，吃個東西需要借錢，雖然金額非常非常小，但也是一種跟錢緊密相關的借貸關係。隨著年紀增長，上了國中、高中，那些無法滿足的物質慾望，不再只是那些小東西，老爸覺得電動玩具會讓人玩物喪志，在家裡是絕對禁止的。於是，就會跟同學一起結伴翹課要校外的遊戲間打電動，透支了零用錢後，還是得向同學借錢。甚至情竇初開第一次約女同學一起看場電影，也是靠死黨借錢擋鋃才能順利約會，交到人生中第一位女朋友。

上大學後，才算是頭一回正式有了合約式的借款，就是助學貸款。還記得當時自己很反骨，父母親一直寄望我能夠去念理工醫科，偏偏我就愛文學類，於是不顧父母反對北上自己半工半讀把大學念完，那四年都是跟銀行借錢念書，壓力很沉重，但也練就自己要對自己負責的原則與態度。也是從那時候開始，約束自己對金錢要有正確的觀念，也開始學習如何聰明運用金錢來累積信用。

退伍後進入社會，自己一個人在台北租屋，也沒有父母的後援，開始對錢有了嚴重的危機意識，薪水領到後該怎麼安排？有哪些費用得繳？房租生活費用等如何分配才不會失衡？因為拿捏不了用錢的分寸，一開始其實常常透支，真的山窮水盡時，也是得打電話回老家或是跟朋友同事借錢度日。記得有一年在當時的公司裡，跟一位我自認為跟他不錯的同事借錢，錢是借到了，但就在借錢的一個月後，全公司都知道我跟同事借錢，而且流言已經跟事實不符。我才知道，就算有借有還，但是借錢的對象不對，都可能讓自己身敗名裂。

一直到現在，都進入4字頭的年紀了，雖然有份在林代書這裡很穩定的工作，銀行也多少有點存款，但在適當及特別的時候，我也會跟人或是銀行借錢。為什麼呢？我個人認為，金錢上的往來，是最能實際看到人性的動作，也是讓親朋好友銀行直接檢視我個人是否有責任感的最好方法。所以我才會常鼓勵大家來借錢，或許你沒有錢關要過，但無論是借錢投資或是互通有無，借錢都是讓錢生錢的第一步。也或許你正走投無路，那更應該給自己一次翻身的機會，借錢讓局勢逆轉不再為錢發愁。

我有個很好的兄弟，年輕的時候風流倜儻玉樹臨風，很多女孩子都喜歡追著他跑，原本以為他會像我一樣當個黃金單身漢，怎知大學畢業當兵回來後就跟青梅竹馬結了婚，現在孩子都已經就讀大學了。他結婚之後我們就很少一起出去鬼混，但偶爾相約到酒吧或是熱炒店喝杯酒敘敘舊，交情有多深？是那種如果他開口跟我借一百萬，我可以義無反顧借錢給他的交情。

上週末他打電話約我吃飯喝一杯，我一如往常的赴約，看他眉頭深鎖，追問之下才知道他最近遇到蠻嚴重的財務問題。跟軍中同袍一起合股投資的公司週轉不靈，開出去給廠商的支票一一跳票，同袍還把公司的緊急預備金捲款逃跑，留下一屁股爛攤讓他收拾，只能拿出多年來的積蓄再加上跟親友借錢，把所有債務都清償，然後把公司收掉。結束收爛攤的生活後，最近正在人力銀行上頭尋找工作，找的有點心慌，於是打電話約我出來喝酒聊天。

我責怪他為什麼不來找我借錢，畢竟我是借錢的專家，又是多年的好兄弟，他告訴我，正因為是好朋友，才不願意因為彼此間的借貸讓友誼產生裂痕。現在他欠下親友一筆數目不小的借款，工作找的也不是挺順利，這個年紀能找到的工作，大多是勞力類的活兒，薪水也不夠養家活口。聽了其實很難過，原本是人人稱羨的人生勝利組，一個不小心就成了虎落平陽的失意人，除了陪他一杯又一杯的喝酒，我也想著該怎麼幫幫這位好兄弟。

打電話給我的老闆林代書，粗略的說明朋友的狀況，不但希望藉由林代書的人脈可以幫朋友找到一份適合他並能維持家計的工作，更希望解決他欠下大筆債務的困境。果然林代書真是這方面的專家，目前救援好友的計劃還在進行中，也多虧了林代書的幫忙與指引才能露出一線曙光。如果你現在也跟我的好朋友一樣，面臨人生很艱難的困境，也心慌的不知該如何是好，來找林代書幫忙吧！只要是錢能解決的問題，都不會是難事的！

雖然我一直告訴大家，借錢不是什麼壞事，只要能聰明運用借來的錢，其實會是讓自己改變現況脫離困境的契機。但是我手邊很多的客戶，不是不懂得借錢，而是苦無借錢的對象，很多人更是已經借錢借到眾叛親離，親朋好友聞之色變無一不避而遠之，像這樣的人其實蠻多，社會新聞才會常常上演那些走上絕路的悲劇。那麼，如果真的沒有親朋好友願意借錢給你該怎麼辦呢？

首先是分散借款法，如果今天你需要的借款是3萬元，跟同一個人借當然有難度，畢竟不是每個人隨手都能借出這筆金額，加上這數字代表對方必須對你有相當的信任程度。不如把3萬元分散成10個人或是20個人借，把跟一個對象借錢的金額縮小，或是斟酌對方能夠出借的能力再開口，借錢成功機率相對就會高一些。這方式的風險是容易人多嘴雜遭閒言閒語，而且前提是你得先有那麼多朋友。

第二種是以大化小借款法，同樣把借款設定在3萬元，找個最有可能借錢給你的人，告訴他你急需5萬元，對方可能會因為你的信用程度或是自身能力卻步，然後用直接或是婉轉的方式拒絕這筆借貸。這時候你可以央求對方如果不能出借5萬，那能夠借多少算多少，這樣一來，對方不會因為數字過大而拒絕，至少離你需要的借款能前進一大步。這樣借錢的方式風險比較小，也能藉機看清自己在親朋好友心目中的價值有多少。

第三種就是求助民間借貸公司，這是我們一直以來提醒大家的重點，當你遇到金錢上的困難，向民間借貸公司借錢當然是方法之一，但是慎選一家能夠幫助你又不會讓你陷入更深的困境才是重點。常有客戶來林代書這裡，是已經被先前的黑心民間借貸剝了好幾層皮，才來尋求一點希望，而我們的立場，除了幫助你渡過難關之外，也希望透過這次的互助，讓客戶未來在有經濟困難時懂得怎麼安全借錢。這真的非常重要，如果你真的不懂得怎麼選擇一間合法又安全的民間公司借錢，歡迎來找林代書喔！

人的一生當中有許多不同的階段，無論是學生時期、上班族時期、年少時期或是壯年時期，都會認識各種不同的朋友，在朋友的分類上也會有區隔。但無論交情好壞，都害怕遇到一種狀況，就是朋友來開口借錢，如果交情很淺熟識度也不高，還算是好打發或是拒絕，但倘若對方是跟自己交情很深而且有多年情誼的，如何讓彼此都不尷尬的情況下委婉的拒絕呢？

第一、首先需要了解朋友借錢的原因，既然已經有基本的感情基礎，多少已經瞭解對方的狀況，所以只要分辨借錢理由的真實可信度，再判斷自己願不願意出手幫忙借錢。以我自己的經驗，當好朋友第一次來跟自己開口借錢，無論什麼理由我都會幫忙，然後觀察他還款的誠意，來做為下一次借貸的信用程度。

第二、不要第一時間去拒絕，在朋友找你借錢時，既然有花心思去準備，所以你也不要第一時間去拒絕，可以花點時間去聽對方說借錢的原因，同時也給自己時間想好委婉拒絕的理由或準備，起碼做到身為一個朋友應該有的聆聽，在精神上給予依靠與發洩。

第三、誠實表達自己的經濟狀況不適合借錢出去，是個很重要也很實際的方式，當然，如果你其實很優渥就必須另外想理由了。但如果你的口袋也很緊縮，又想不到適合理由拒絕，不如就老實跟對方坦誠自己也很拮据，分析自己目前的經濟狀況，例如薪水實在不夠用、貸款債務太多、每個月給付孝親費或是家用等等。

第四、在朋友借錢而自己委婉拒絕之後，同時可以跟朋友提建議，像是來找林代書做小額借貸，或是去銀行碰碰運氣，甚至幫忙想想身邊有餘錢可借出的朋友等等。這樣一來朋友覺得雖然你沒錢借給他，還會幫他想辦法，這樣朋友也不會因為你沒有借錢給他而產生怨恨和反目。

第五、跟朋友明白清楚表示，不希望彼此的友情在借錢這件事上受考驗，再怎麼深厚的感情都不應該因為金錢而受影響。這是自己對於金錢的最高原則，往往一開先例就會造成後患無窮，但拒絕的同時，若願意為在困境裡的朋友想出一套解困的方式，反而可以讓彼此的友誼更為堅固。千萬不要只是當個旁觀者出一張嘴，適時給予適當的意見，才是友情中最需要的。

寫這篇的主要目的也不是鼓勵大家趕快來借錢，其實林代書這裡也希望人人都能在經濟狀況上都能做到收支平衡，如果真的遇到金錢上的困難，林代書當然會是伸出援手的第一人。借錢與否是小事，人難免有周轉不靈或是急需一筆小錢應急的時候，但是心態很重要，因為借錢最主要的目的仍然是解決你現在的困難，但如果最後變成財務危機，反而賠了夫人又折兵。

首先要把花錢這件事定下一個平衡定律，就是一個人的收入與支出都必須受到平衡限制，不能有那種「反正錢花完借錢就好了」的心態，這樣會使人陷入懈怠。所以常有人是這樣，月初發薪水時一下子就用掉了一大半，然後開始使用信用卡透支或是向朋友借貸，長久下來支出大過於收入，財務狀況就會失控。所以在開口借錢之前，調整好自己的用錢習慣跟心態，是非常重要的，況且，一個經常向人借錢的人，難免給人不好的印象，這也會影響人脈關係。

其次，在需要用錢的時候，先想一下自己有沒有可想的辦法，比如多了解一些融資渠道，像是跟銀行借款、或是向林代書小額借貸，都會是蠻不錯的方式。人有時候需要周轉借錢，未必是因為沒錢，而是因為有些錢不容易轉換成現金，比如股票、定期存款等等，這樣的時候，其實是可以到銀行辦理質押借貸的，因為有可信的質押物，所以相對容易。但如果沒有有力的質押物品怎麼辦呢？其實有份正當穩定的工作與還款能力，民間許多小額借錢的服務(像是林代書)，都是門檻較低而且方便塊速的借錢方式。

第三，在自己無法解決，開口向朋友借錢之前，也需要做些周密思考，尤其是非單身的朋友，經濟不是一個人的問題，如果因為借錢而導致對方家庭產生糾紛，就會為對方帶來困擾。在向朋友借錢時，需要思考：哪些朋友可以開口借錢？如果長期沒有聯絡，一開口就是借錢，這會給人不好的印象？朋友是不是也有困難？朋友要不要和伴侶或是家人商量？朋友是否需要了解你借錢的原因？你有沒有提出立借據甚至主動說付利息？有沒有主動說明還錢期限？平常和朋友們的關係如何？你給朋友的幫忙，是你以為的幫忙，還是朋友也認可的幫忙？得思考的東西很多，但都是為了讓借錢過程順利，也讓對方安心的必要過程。

第四，借到錢後要做的事情也很多，當朋友答應借錢，要先誠心誠意的道謝，可能的情況下，當面交給朋友借據，如果時間不許可，也最好是用郵件、訊息、或是任何通訊軟體等方式，給出電子借據，列明還款期限，在法律上這些也都可以做為憑據，最主要的還是要讓朋友放心。不要借到錢後就不再和朋友聯絡，適當的時候問候一下，當然也不需要過分殷勤，就是保持和平常一樣的節奏就好。若真的無法一次還清借款，也能跟朋友協議好分期付款的方式，不然可以獲取朋友的信任，同時也是逐漸減輕自己的還款壓力。